Андрей Смирнов
Время чтения: ~21 мин.
Просмотров: 0

Реструктуризация валютных кредитов, в том числе ипотечных: новости, законопроект, правила оформления

Содержание

Рефинансирование валютной ипотеки

Рефинансирование – получение нового займа с целью погашения задолженности перед предыдущим кредитором. По сути, рефинансирование – это перекредитование, которое зачастую, сопровождается сменой обслуживающего банка.

Сегодня рефинансирование валютной ипотеки предлагают оформить около 80 российских финансовых учреждений. Прибегнуть к рефинансированию имеет смысл, если процентная ставка по другому кредиту меньше действующей, или существенно уменьшается ежемесячный платеж. Заемщику необходимо проанализировать актуальные банковские предложения, рассчитать прогнозируемый ежемесячный платеж и обратиться в выбранное финансовое учреждение. Многие банки способны озвучить предварительное решение по кредиту в течение одного дня с момента подачи предварительной заявки через сайт.

Рефинансирование валютной ипотеки в Сбербанке

Рефинансирование валютной ипотеки в главном банке страны возможно при выполнении ряда условий:

  • полное погашение кредита в другом банке за счет средств рефинансирования,
  • оформление страховки и регистрации ипотеки в Сбербанке,
  • процентная ставка — 9,5%,
  • срок до 30 лет,
  • сумма кредита: от 1 до 7 миллионов рублей, но не более 80% стоимости объекта кредитования;
  • возраст кредитополучателя от 21 года до 75 лет.

Срок рассмотрения заявки Сбербанком составляет 2-5 дней с момента предоставления всех документов, необходимых банку для принятия решения. Предварительное решение можно получить напрямую в личном кабинете сайта «Домклик».

Условия в ВТБ 24

Осуществляется и рефинансирование валютной ипотеки в банке ВТБ 24. Для ипотечных кредитов процентная ставка рефинансирования минимум 9,7% годовых, при совокупном соблюдении следующих условий:

  • оформление услуги страхования,
  • предоставление необходимых документов в полном объеме,
  • заемщик является получателем заработной платы через банк ВТБ 24.

Аналогично со Сбербанком, ВТБ 24 выделяет кредит на срок до 30 лет, но может предоставить клиенту сумму до 30 миллионов рублей.

Предварительную заявку, в целях экономии времени, можно оставить на сайте ВТБ 24. Итоговое решение банк озвучит на протяжении 4-5 дней с момента предоставления документов в отделение.

Быстрая форма заявки
Заполни заявку сейчас и получи деньги через 30 минут

  • Ростелеком Обещанный платеж: как подключить?
  • Как заблокировать карту Альфа-Банка: просто и быстро
  • Как закрыть кредитную карту Тинькофф банка полностью
  • Что делать, если отказали в кредите?
  • Как перевести деньги по номеру телефона с карты Сбербанка
  • Перевод денег с сим карты телефона на сим карту
  • Как пополнить баланс Теле2 с банковской карты Сбербанка
  • Как сделать электронную подпись
  • Как оплатить госпошлину за замену паспорта через Сбербанк Онлайн

Что делать заемщику, который не соответствует требованиям утвержденных Правил?

В случае, если заемщик не подходит под установленные Правилами реструктуризации критерии, необходимо самостоятельно провести предварительные расчеты по возможным вариантам реструктуризации (аналогично, указанным в настоящей статье) и обратиться с письменным заявлением и подтверждающими документами в банк.

В заявлении должна содержаться информация:

– описание причин просрочки (при валютной ипотеке – это размер увеличения платежа, а также причинами могут являться потеря работы, снижение заработка в связи с ухудшением экономического положения и пр.);
– необходимые условия реструктуризации (перевод валютной задолженности в рубли по льготному курсу, увеличение срока кредита для снижения ежемесячного платежа, отсрочка платежа по основному долгу на время поиска новой работы, отмена штрафов за просрочку и пр.);
– обоснование и готовность исполнять обязательства по платежам в случае проведения реструктуризации долга.

Заявления заемщиков рассматриваются в обязательном порядке, и в случае реальности запрашиваемых условий реструктуризации, кредитная организация принимает положительное решение.

При этом следует иметь в виду, что банк может пойти только на некоторые уступки, и, например, с вопросом прощения части долга при установлении льготного валютного курса ситуация является сложной. С одной стороны, при наличии большого «валютного» портфеля, перевод по курсу, значительно отличающемуся от текущего, может принести банку существенные убытки.

С другой стороны, некоторые потери для банка, при условии, что они помогут перевести кредит из разряда «проблемного» в качественно обслуживаемую задолженность, будут оправданы и даже выгодны.

Например, реструктуризация валютной ипотеки в рамках утвержденных правил, предполагает, что кредитной организации будут покрыты за счет субсидий только половина убытков, но не более 200 тыс.руб. на заемщика. Это значит, что 200 тыс.руб. банк «простит» заемщику за свой счет. Примерно на данную сумму помощи (200 тыс.руб.) можно ориентироваться, обращаясь с заявлением о реструктуризации.

Следует также помнить, что в случае принятия отрицательного решения в части уменьшения суммы основного долга в связи с льготной конвертацией, иные механизмы реструктуризации долга банком могут быть одобрены. И в некоторых случаях они также могут помочь решить сложную ситуацию с платежами.

Оцените эту статью

Что собой представляет собой реструктуризация кредита

Итак, если заемщик вдруг потерял возможность регулярно выплачивать долг по кредиту, банк может пойти ему навстречу и сделать реструктуризацию. Что же это такое?

Смысл реструктуризации кредита заключается в том, что сами долговые обязательства никуда не исчезают, но меняются условия выплаты в более выгодную для заемщика сторону. В итоге, как правило, сумма ежемесячного платежа снижается.

Сначала банк рассмотрит кредитную историю клиента, изучит, как он вносит свои ежемесячные платежи, и вынесет решение о возможности реструктуризации долга

Но важно понимать, что должнику, имеющему просрочки по кредиту, вряд ли можно рассчитывать на положительное решение финансовой организации. Как правило, реструктуризацию одобряют тем, что добросовестно вносил платежи и не имеет задолженности (и по основной части кредита, и по начисленным процентам)

Условия реструктуризации ипотечного кредита

На практике добиться изменений условий ипотечного договора может далеко не каждый заемщик. Существует ряд конкретных условий для того, чтобы клиент банка мог воспользоваться программой реструктуризации ипотечного кредита:

  • Ухудшение материального положения заемщика. Большинство банков готовы предоставить особенные условия пересмотра кредитной линии клиентам, у которых финансовые трудности возникли в силу объективных и уважительных причин. В качестве основания для реструктуризации может быть рассмотрена потеря трудоспособности, подтвержденная медицинской справкой, увольнение или уменьшение заработной платы, доказанные соответствующими документами, болезнь и дорогостоящее лечение заемщика или его близкого родственника. В общем, доход заемщика должен снизиться минимум на 30% в сравнении с теми показателями, которые были заявлены во время подписания кредитного договора. Также рассчитывать на пересмотр условий могут заемщики, доход которых на каждого члена семьи после уплаты ежемесячного платежа по ипотеке, составляет меньше двух прожиточных минимумов.
  • Объект недвижимости должен быть единственным жильем заемщика. Банки и государство готовы смягчить условия кредитного договора для заемщиков, которые передали в залог единственное жилье. Если же в собственности клиента несколько квартир или домов, рассчитывать на реструктуризацию и поддержку государства не стоит.
  • Недвижимость должна быть расположена на территории РФ. Реструктуризация допустима только для ипотечных программ, в качестве залога в которых выступает недвижимость, приобретаемая на территории Российской Федерации.
  • Площадь жилья должна соответствовать установленным нормам. Обращаться с заявлением на реструктуризацию ипотеки могут только заемщики, недвижимость которых не превышает по площади 45 кв. метров для однокомнатной квартиры, 65 кв. метров для двухкомнатной и 85 кв. метров для трехкомнатного жилья. Исходя из этого, очевидно, что приобретая большой дом, рассчитывать на либерализацию кредитных условий не приходится изначально.
  • Реструктуризации подлежит только ипотека на недорогое жилье. Стоимость 1 кв. метра ипотечной недвижимости не должна превышать более чем на 60% среднюю стоимость типовой квартиры или дома в данном субъекте Российской Федерации.

Последние два пункта не распространяются на многодетные семьи, имеющие трех и более детей. Такие заемщики могут обратиться с просьбой о реструктуризации или частичного погашения ипотечного кредита.

Отдельный пункт в постановлении правительства о помощи ипотечным заемщикам отмечает, что если заемщик во время погашения жилищного кредита становится родителем трех детей, он может рассчитывать на помощь государства даже в том случае, когда уровень его доходов не уменьшился. Государственная поддержка в этом случае будет выражаться в списании основной части долга по ипотеке.

Валютная ипотека

Понятие валютной ипотеки подразумевает денежный заем у банка с определенной целью. Приобрести жилплощадь самостоятельно в современных условиях трудно, поэтому при стабильном курсе рубля у человека есть шанс сэкономить свои сбережения.

Важно! Валютная ипотека — это получение кредита в банке в денежной единице, отличающейся от внутригосударственной: долларах, евро, фунтах и т. д. В 2008 и 2014 работники банковской сферы отметили резкие изменения курса валюты, которые никто не смог спрогнозировать. Для людей, получающих заработную плату в рублях, резкий рост доллара позволил рефинансировать свою ипотеку и избежать потерь

Для людей, получающих заработную плату в рублях, резкий рост доллара позволил рефинансировать свою ипотеку и избежать потерь

В 2008 и 2014 работники банковской сферы отметили резкие изменения курса валюты, которые никто не смог спрогнозировать. Для людей, получающих заработную плату в рублях, резкий рост доллара позволил рефинансировать свою ипотеку и избежать потерь.

Ситуация с валютной ипотекой в 2020 году

Так как человек в денежных операциях предпочитает жить разумом, а не надеждой, то в 2020 году валютная ипотека после событий 2014-2015 гг. становится все менее востребованной.

Не прибавляет уверенности в завтрашнем дне и политическая ситуация во внешнем мире, неточные прогнозы аналитиков и ухудшение экономики внутри страны.

Это интересно! Государство пропагандирует политику обособленности, вынуждая банки работать с рублем, поэтому с 2015 года ставки рисков, по данным Центробанка, увеличились до 300%.

Проведенные мероприятия привели к тому, что зарабатывать, используя курс валютной ипотеки, стало невыгодно, поэтому рубль стабилизировался.

Конкретных прогнозов длительности сложившейся ситуации нет, поэтому аналитики советуют воздерживаться от покупки жилья, занимая ссуду в долларах.

Перерасчет по валютным ипотекам

Согласно новостям о валютной ипотеке, правительство занимается разработкой проекта, позволяющего совершить пересчет займа: за один доллар 40 руб.

В дополнение к реформе, государство погасит долг перед финансовыми учреждениями, но взамен заемщику будет продлен срок выплаты кредита.

Важно! Законопроект не был одобрен членами Госдумы. Это решение они объяснили нехваткой денег в бюджете

Истоки проблемы

После резкого снижения цен на нефтепродукты в 2014-2015 годах и последующих за этим санкциями, а затем и изменениями в экономическом рынке, востребованность в валютной ипотеке резко снизилась.

Факторы, повлекшие кризис:

  • отказ Центрального банка от проведения мер, способных урегулировать курс рубля;
  • распространение информации о сложившейся ситуации среди населения и последующая за этим массовая скупка валюты.

На заметку! В 2007-2008 гг. кредитный заем в долларах оформляли в 26% случаев, а с 2014 года эта статистика снизилась до 0,6-0,8%. Но выросли и размеры кредитов, поэтому в 2015 году долг по займам в валюте составил 129 млрд руб. (3,7% от общей суммы долгов по кредитным договорам).

В сложившейся ситуации граждане не были уверены в стабильности рубля, опасаясь, что оформленная в банке валютная ипотека повлечет убытки: долг в рублях будет превышать сумму в долларах без учета процентов по переплатам.

Финансовые организации от сложившейся ситуации получали прибыль: резкие скачки курса позволили им выгодно повышать ставки на рубль, вынуждая людей следовать условиям соглашения.

Заемщикам оставалось либо нести убытки в виде переплат, но быть уверенными в стабильности своих вложений, либо идти на риск, брать кредит в банке в долларах и надеяться на лучший исход событий.

Я не прохожу по всем требованиям программы. Но мне тоже нечем платить ипотеку. Что можно сделать?

Если вы не подходите по категориям заемщиков, доходу, ежемесячному платежу, площади квартиры или единственному жилью, есть шанс.

Господдержку могут дать, даже если площадь квартиры немного больше лимита. Или нет детей, но тяжело заболел супруг. Или если ежемесячный платеж вырос не на 30%, а чуть меньше, но это всё равно непосильно для семьи.

Окончательное решение примет межведомственная комиссия. Минстрой создаст ее до 1 сентября для особых случаев. Когда опубликуют официальный документ, мы расскажем, как это будет работать.

Сходите в банк и напишите заявление — вы ничего не потеряете.

Валютная ипотека: риски и проблемы заемщиков

Типичный негативный сценарий для заемщика, получившего ипотеку в иностранной валюте (например, в USD или EUR), выглядит следующим образом:

  • курс рубля по отношению к ряду иностранных валют (USD, EUR) снижается;
  • сумма ежемесячного кредитного платежа по ипотеке, выраженная в иностранной валюте,не меняется (она зафиксирована договором);
  •  доходы заемщика не увеличиваются;
  • чтобы погасить валютную ипотеку очередным ежемесячным платежом, должник вынужден покупать соответствующую иностранную валюту по текущей рыночной стоимости, превышающей тот курс, который имел место на момент оформления (выдачи) жилищной ссуды.

Платежи по валютной ипотеке становятся для семьи должника тяжелым бременем, так как описанный выше сценарий самым неприятным образом сказывается на платежеспособности заемщика, обнаруживая серьезные проблемы с дальнейшим погашением кредита. В пересчете на рубли сумма ипотечного платежа увеличивается, что негативно отражается на структуре семейного бюджета, за счет которого финансируется ежемесячная выплата валютного займа.

Таким образом, покупатели жилой недвижимости, имеющие непогашенные обязательства по ипотеке, оформленной (выданной) в иностранной валюте, сталкиваются на практике со следующими проблемами:

  • Увеличение расходов семейного бюджета на покупку иностранной валюты, необходимой для внесения ежемесячных платежей по ипотеке. Получается, что на погашение валютного кредита людям приходится тратить больше денег, чем они изначально планировали. При неизменных доходах семьи заемщика такая практика может иметь катастрофические последствия.
  • Ухудшается кредитная репутация заемщика. Возникают конфликты с банком-кредитором из-за проблем со своевременной выплатой валютной ипотеки. Ведь финансовое учреждение в этой ситуации не собирается жертвовать своими интересами.
  • Возрастает совокупный размер непогашенной задолженности по ипотечной ссуде из-за начисления банком пени, штрафных санкций, предусмотренных кредитным соглашением на случай возникновения просрочек по жилищному займу.
  • Неблагоприятный морально-психологический климат в семье должника, возникновение возможных проблем со здоровьем у членов такой семьи.
  • Семья рискует потерять единственное жилье, если банк, заручившись вердиктом суда, примет решение реализовать предмет залога для покрытия кредитного долга.

Преимущества и недостатки валютной ипотеки

Из всего изложенного нами выше становится очевидно, что самым главным недостатком валютной ипотеки является ее прямая привязка к курсу зарубежной валюты. К большому сожалению, никто не может на 100% дать прогноз о том, каким он (курс) будет завтра. Учитывая тот факт, что ипотека является долгосрочным кредитом, связываться с валютой — затея крайне рискованная.

Однако, свои преимущества у валютной ипотеки тоже есть. К их числу можно отнести более выгодные условия от банков.

Еще один важный нюанс, актуальный для 2020 года — сложность получения. Многие финансовые организации сегодня отказались от того, чтобы предоставлять клиентам валютную ипотеку. Связано это с низким спросом на продукт и высокими рисками для клиентов.

В каких случаях и кому выгодно брать валютную ипотеку? Сейчас на этот вопрос ответить достаточно тяжело. В большом плюсе остались люди, которые взяли валютную ипотеку во времена стабильного курса и успели выплатить ее до того момента, как доллар и евро стали расти вверх.

Сейчас нужно быть очень уверенным человеком для того, чтобы решить взять ипотеку в валюте. Это все равно большой риск, хотя, опять же, кто знает, что будет завтра? Может быть доллар упадет и платежи по кредиту станут меньше.

Что нужно для оформления?

Для оформления валютного кредитования необходимы те же документы. Кроме того, по-прежнему нужен поручитель и залоговое имущество. Так как ипотека валютная, то и стоимость будет оцениваться в валюте. Правила те же. Залоговое имущество не должно быть дешевле, чем сумму, которую человек берет в кредит. Все документы, срок и договор оформляются в соответствии с правилами обычной ипотеки.

Единственное, что может измениться – это анкета кредитования. Банк может потребовать написать, в чем причина оформления именно валютной ипотеки. И процесс одобрения заявки так же более суров. В справке о доходах должна быть указана информация в валюте. Если в долларах эта сумма на момент оформления заявки меньше, чем банку хотелось бы, то будет отказ. Хотя при оформлении обычной ипотеки, финансовая организация ободрила бы заявку.

О реструктуризации в подробностях

Если вы в прошлом взяли валютную ипотеку, то теоретически ее можно реструктурировать

Сразу обращаем ваше внимание на то, что положительный исход дела всегда остается на усмотрение банка. То есть отказ — это вполне правомерное решение

Важные требования к заемщику для реструктуризации:

  • Положительная кредитная история;
  • Возраст моложе 70 лет;
  • Отсутствие просрочек по предыдущим платежам;
  • На момент обращения основной долг должен быть погашен минимум на 50%.

Реструктуризация позволяет либо уменьшить срок выплат, либо заменить иностранную валюту на отечественную.
Если вы желаете реструктурировать свой ипотечный кредит, то лучше всего обратиться к сотрудникам банка за получением подробной консультации и советов, что будет лучше именно в вашей ситуации.

Валютная ипотека: решение правительства в 2017-м году

Поддержка клиентов с валютными ипотечными кредитами со стороны государства заключается в том, что оно предлагает способы выхода из кризисной ситуации. Рассмотрим их.

Реструктуризация задолженности

Правительственное решение по валютному ипотечному кредитованию определило список тех, кто может рассчитывать на реструктуризационный процесс имеющегося долга. Речь идет о таких категориях граждан:

  • молодых семьях;
  • лицах, являющихся бюджетниками;
  • ветеранах и участниках военных операций;
  • заемщиках, получавших ипотечные субсидии от государственных органов.

Но в таком случае обязательно должно быть соблюдено следующее условие – у заемщика должны серьезно уменьшиться доходы. Требуется документальное подтверждение этого факта. Если прибыль семьи за несколько месяцев упала на 30% либо сумма ежемесячной выплаты выросла на 30% (пересчет осуществляется в рублях по нынешнему курсу), у заемщика есть право на предоставление ему одного из способов реструктуризации задолженности.

Помощь через Агентство по ипотечному жилищному кредитованию

В прошлом году государством были выделены из бюджета деньги, направляемые на частичную компенсацию валютного займа. Эта субсидия составляет не более 10% оставшегося займа. Максимальный компенсационный размер равен 600 000 рублей. В 2018-м году органы государственной власти продолжают оказывать помощь гражданам, попавшим в сложное положение.

Процесс финансовой несостоятельности лица

С помощью этого метода заемщик полностью снимает с себя долговое бремя. Но в такой ситуации банковская организация получает имущество, находящееся в залоге. Другими словами, если кризис и начисленные штрафные санкции за просроченный долг привели к тому, что сумма задолженности превысила стоимость залоговой квартиры, заемщик может смело подавать иск о признании его финансово несостоятельным. Процедура банкротства позволяет ему снять с себя необходимость закрывать основную задолженность.

После прохождения всех стадий и этапов процесса недвижимое имущество становится собственностью банковского учреждения – таким образом, компенсируется часть долга. У этого способа есть только один существенный недостаток – процедура очень длительная, срок проведения может растянуться на несколько лет. В остальном же это вполне оптимальный вариант для тех, кому нечего терять, и кто хочет начать жить с чистого листа, без постоянных мыслей о долге.

Обращение к материалам судебной практики.

Подача клиентом заявления в судебную инстанцию в нынешнем году — это не самый лучший способ решить проблему с валютным ипотечным кредитованием. Но, если ознакомиться с судебной практикой (с тем, какие решения уже были ранее приняты российскими судебными инстанциями), здесь не все так однозначно. Так, суд может заставить банковскую организацию осуществить перевод валютной ипотеки в рублевую (по строго обозначенному курсу). Такое встречается довольно часто, но это вовсе не инструкция к действию. Решение всегда остается за судом – с учетом каждого конкретного случая.

Но, как правило, чаще сами кредитные организации идут на пересмотр заключенного соглашения и дают возможность гражданам сделать условия погашения долгов более лояльными. Поговорим об этом далее.

Правительство не одобрило законопроект о реструктуризации валютной ипотеки. DK.RU собрал мнения о том, как можно помочь валютным заемщикам.

Как сообщает «Интерфакс», правительство подготовило отрицательное заключение на законопроект о реструктуризации в рубли ипотечных кредитов, оформленных в валюте.

Согласно проекту закона, реструктуризация будет вестись по письменному заявлению гражданина. Кредитор обязан провести реструктуризацию в течение 30 дней, пересчитав остаток задолженности в рублях по официальному курсу ЦБ, установленному на дату заключения договора. Плата за пользование кредитом не может превышать 12,2% годовых.

В своем ответе правительство отмечает, что положения противоречат нормам Гражданского кодекса, согласно которым граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Кроме того, реструктуризация ипотеки принесет большие убытки банкам. Выпадающие доходы оцениваются в 20 млрд руб. Однако авторы закона не указывают источники и порядок финансирования этих расходов.

Аналитик инвестиционного холдинга «Финам» Антон Сороко решение правительства поддерживает.

Что делать валютным заемщикам

Опрошенные DK.RU эксперты видят несколько вариантов, как можно разрешить этот вопрос.

Директор по развитию компании «1Капиталь» Дмитрий Соломников говорит, что заемщики изначально шли на риск при валютном ипотечном кредитовании, так как предсказать динамику курсовых колебаний сложно.

Генеральный директор АО НПФ «Солнце. Жизнь. Пенсия» Сергей Дубинин считает, что полностью винить во всем заемщиков нельзя, так как кредиты выдавали банки, «манипулируя процентными ставками и условиями выделения средств». Сергей Дубинин советует договариваться банкам и заемщикам.

Председатель совета директоров БЕСТ-Новострой Ирина Доброхотова считает, что финансировать из бюджета убытки банкам после реструктуризации неправильно. Выходом из ситуации может стать фиксация курса валют и возможность льготного перекредитования в рубли.

Ирина Доброхотова отмечает, банкам невыгодно иметь большой список неблагонадежных заемщиков. Кредитные учреждения пойдут на уступки. 

Председатель совета директоров БЕСТ-Новострой добавляет, что если бы существовала услуга страхования от ущерба, который может нанести падение курса рубля, то сейчас проблема реструктуризации валютной ипотеки не стояла бы так остро. Убытки на себя взяли бы страховые компании.

Управляющий инвестициями в недвижимость и основатель компании Indriksons.ru Игорь Индриксонс полагает, что помочь заемщикам сможет только возвращение ставки рефинансирования на докризисный уровень.

С ним согласен и руководитель аналитического отдела Grand Capital Сергей Козловский.

Решения правительства по валютной ипотеке

Некоторые эксперты считают, что стремительное падение рубля, а также дополнительные экономические проблемы в РФ могут вызвать очередной дефолт. Притом заемщики обязательно потеряют взятую квартиру в ипотеку, если не получат помощь от государства. Российские банки приняли следующее решения в 2018 году — зафиксировать стандартный курс доллара в пределах 40 руб. При этом подобное решение может привести к значительному финансовому убытку банковских организаций и в результате могут пострадать многие вкладчики.

Многие банки не в состоянии будут выплатить все неустойки по существующим депозитам.Именно поэтому окончательным рассматриваемым вариантом правительство стало выделение денежных средств из государственного бюджета. Данные средства пойдут на компенсационные выплаты заемщикам, взявшим ипотеку в валюте.

К концу 2018 года правительство планирует произвести следующие решения:

  1. Общая сумма по ипотеке может быть вновь рассчитана согласно стоимости доллара, которая существовала до кризиса 2014 года.
  2. Для заемщиков предусмотрена индивидуальная поддержка от государства в виде социальных льгот. Однако данная программа не действует для тех граждан, которые приобрели имущество в коммерческих целях.
  3. Основная ставка по кредитам будет существенно снижена.

С июня 2018 года начнет действовать дополнительная госпрограмма помощи пострадавшим заемщикам. Должникам будут частично возвращены финансовые потери — средства будут выделяться из бюджета страны.

Проблемы с валютной ипотекой: реакция государства

Еще в начале 2015 года группа депутатов Государственной Думы РФ инициирует законопроект, предполагающий реструктуризацию ипотечных займов, оформленных в иностранной валюте. Данный законопроект обязывал кредитные учреждения проводить рефинансирование непогашенной валютной ипотеки по заявлению заемщика. Такое рефинансирование подразумевало конвертацию остатка суммы основной задолженности по ипотеке из иностранной валюты (USD, EUR) в российские рубли для дальнейшего погашения обязательств по жилищному кредиту платежами, совершаемыми уже в национальной денежной единице РФ. Также предлагалось зафиксировать максимально допустимую величину годовой кредитной ставки по рефинансируемой ипотеке на отметке 12,2%. Предварительная оценка данного законопроекта компетентными органами власти завершилась вынесением резолюции о том, что документ в такой редакции не может быть одобрен и поддержан.

Инициатива Центрального Банка, выраженная рекомендательным письмом, содержащим предложения о том, как следует проводить реструктуризацию ипотечных займов, выданных в иностранной валюте, также не нашла поддержки ни у банков-кредиторов, ни у заемщиков.

Самым успешным вариантом государственной поддержки заемщиков, имеющих непогашенные ипотечные кредиты в иностранной валюте, становится Постановление Правительства, зарегистрированное под номером 373 в апреле 2015 года. Этим документом были регламентированы следующие аспекты:

  • категории заемщиков, нуждающихся в поддержке государства;
  • определение типов жилой недвижимости, для которых возможна реструктуризация валютной ипотеки;
  • требования к заработкам должников, нуждающихся в государственном содействии;
  • сроки оформления ипотечных займов, претендующих на реструктуризацию (изначально было установлено, что реструктуризации могут подлежать лишь те кредиты, которые были оформлены до 01.01.2015);
  • льготная поддержка, позволяющая заемщику получить финансовую выгоду в размере, не превышающем 200 (двухсот) тысяч рублей.

Сегодня, в 2020 году, данное Постановление продолжает действовать, но уже в редакции Указа от Путина под номером 1331, принятого еще в декабре 2015 года (07.12.2015). Были внесены следующие изменения, актуальные на данный момент:

  • максимальный размер государственной помощи заемщику увеличился до 600 (шестисот) тысяч рублей, однако уточняется, что сумма такой поддержки не должна превышать 10% от фактического остатка основной задолженности;
  • воспользоваться поддержкой государства могут теперь и те граждане, которые получили валютную ипотеку после 01.01.2015 (продолжительность периода кредитования должна быть больше двенадцати календарных месяцев).

Прочтите также: Лучшие условия рефинансирования ипотеки: топ-6 банков

2018, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

Правоприменительная практика и/или законодательство РФ меняется достаточно быстро и информация в статьях может не успеть обновиться.Самую свежую и актуальную правовую информацию, с учетом индивидуальных нюансов вашей проблемы, можно получить по круглосуточным бесплатным телефонам:

или заполнив форму ниже.

Лайфхаки

«Лосятина помогла избавиться от живота, но были побочки». Как живет известный биохакер
Концентрироваться по правилам. Как заставить мозг не скакать с задачи на задачу
Не обманут ни маркетологи, ни собственный мозг. 10 простых приемов ради полного кошелька
«Критерием образованного человека станет 2 диплома». Почему учиться ИТ придется всем
Медитация — новая панацея? Часть людей она довела до депрессии и мыслей о суициде
«Сберу и другим старым игрокам пора задуматься». К чему ведет сделка Яндекса и «Тинькофф»
«Инфантильность — это не на самокате гонять, это «я не умею», «я не знаю», «не получится»

Порядок реструктуризации валютной ипотеки

Реструктуризация – это компромиссное изменение условий по действующему кредиту, позволяющее достигнуть снижения общей финансовой нагрузки на плательщика и уменьшения ежемесячного платежа в частности. Основными способами оптимизации задолженности являются:

  1. уменьшение процентной ставки;
  2. увеличение срока кредитования;
  3. предоставление кредитных каникул.

Наиболее благоприятным для валютного заемщика является пересчет долга по курсу на момент оформления договора. Однако, такой вариант реструктуризации добровольно банками не применяется, поскольку в конечном итоге он чреват убытками для финансового учреждения. Вменить в обязанность банков пересчет кредитов в валюте, по курсу на момент заключения договора, возможно в законодательном порядке.

Если клиент желает реструктуризировать валютный долг по ипотечному кредиту, следует обратиться в обслуживающий банк с письменной просьбой. Возможно, потребуется представить банку документы, подтверждающие уровень затрат и дохода заемщика. Рассмотрев просьбу заявителя, банк предложит варианты оптимизации долга или откажет в реструктуризации.

Алгоритм

Для того чтобы осуществить рефинансирование необходимо выбрать банк, на его официальном сайте оставить заявку. После звонка сотрудника прийти в офис компании с необходимыми документами. Сотрудник кредитора задаст несколько вопросов.

  • Было ли повышение рыночной стоимости имущества (если рыночная стоимость повысилась, то на какую сумму)?
  • Какие произошли изменения в доходе клиента с момента заключения первого кредитного договора?
  • Какие основные условия у первого кредита?

После получения предварительного одобрения заемщик собирает пакет документов, проводит независимую оценку имущества, а также уведомляет свой первый банк о рефинансировании. После подписания всех документов по рефинансированию заемщику перечисляют денежные средства. Должник закрывает свой первый кредитный договор, далее начинает осуществлять оплату нового кредита.

Перед тем как подписывать договор о рефинансировании, необходимо ознакомиться с комиссиями, пени и ежемесячной оплатой. Обычно ставка по новым договорам становится выше, и новый кредит может обойтись намного дороже.

Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Максим Иванов
Наш эксперт
Написано статей
129
Ссылка на основную публикацию
Похожие публикации