Андрей Смирнов
Время чтения: ~16 мин.
Просмотров: 0

Страхование жизни: компании, рейтинг лучших страховщиков, отзывы

Принцип работы накопительной страховки

При сравнении страховых компаний, предоставляющих услуги НСЖ, стоит обратить внимание на общий принцип работы накопительной программы. Условия действия накопительной системы приведены ниже:

Условия действия накопительной системы приведены ниже:

  • Взносы осуществляются каждый год или один раз в 6 месяцев. Они имеют фиксированный размер.
  • Сумму взносов клиент определяет самостоятельно. Ориентироваться он должен на свои возможности, а также поставленные задачи.
  • После заключения договора страхования, клиент уже застрахован на сумму, которая намного больше уплаченного взноса.
  • По всем программам можно передать накопления близким людям. Их данные должны быть отражены в договоре.
  • В момент страхования начисляется инвестиционный доход. Его выплата осуществляется после окончания программы.
  • Расторжение договора происходит в любой момент. Гражданину выплачивается выкупная сумма с имеющимся инвестиционным доходом.
  • Можно подключить дополнительные опции. Они определяются конкретной целью и возможностями страховой программы.

Как работает программа накопительного страхования жизни

Программа «Вита Персональный план»

Данная программа подходит для любого взрослого, который планирует накопить денежные средства на осуществление своих целей, например: достойную пенсию, покупку автомобиля или путешествие.

Условия программы:

  • Страхователь – возраст от 18 лет.
  • Застрахованный – возраст от 18 лет до 75 лет на дату начала срока действия договора и 80 лет на дату окончания.
  • Срок действия – от 5 до 20 лет.
  • Оплата страховых взносов – единовременно, ежегодно, раз в полгода.
  • Валюта программы – рубль РФ.
  • Страховой взнос – от 25 000 рублей.

Страховые риски:

  • Дожитие Застрахованного лица до даты окончания срока страхования.
  • Смерть Застрахованного лица1.
  • Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая.
  • Смерть в результате ДТП, авиа-, ж/д катастрофы.
  • Инвалидность 1,2 гр. в результате несчастного случая (риск доступен для клиентов до 65 лет).1 Покрываются все случаи ухода из жизни по любой причине.

Программа «Вита Персональный план. Детский»

Данная программа подходит для всех, у кого есть дети. Она позволяет застраховать клиента и его детей и сформировать капитал во взрослую жизнь. Клиент вносит регулярные взносы в программу НСЖ, и к определенному сроку будет иметь денежные средства, например, для оплаты обучения.

Условия программы:

  • Страхователь – возраст от 18 лет.
  • Застрахованный – возраст от 18 лет до 75 лет на дату начала срока действия договора и 80 лет на дату окончания.
  • Срок действия – от 5 до 20 лет.
  • Оплата страховых взносов – единовременно, ежегодно, раз в полгода.
  • Валюта программы – рубль РФ.
  • Страховой взнос – от 25 000 рублей.

Страховые риски:

  • Дожитие Застрахованного лица до даты окончания срока страхования.
  • Смерть Застрахованного лица2.
  • Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая.
  • Смерть в результате ДТП, авиа-, ж/д катастрофы.
  • Инвалидность 1,2 гр. в результате несчастного случая (риск доступен для клиентов до 65 лет).
  • Телесные повреждения в результате несчастного случая (Травмы НС, риск распространяется на ребенка/всех детей Застрахованного лица).2 Покрываются все случаи ухода из жизни по любой причине.

Обе программы предусматривают возможность внесения нефинансовых изменений: Персональные данные Страхователя, Застрахованного, Выгодоприобретателей, назначить или заменить Выгодоприобретателя (с письменного согласия Застрахованного лица).

Программа предоставляется ООО СК «Согласие-Вита». Лицензия ЦБРФ СЖ № 3511 и СЛ № 3511. Адрес: 129110, г. Москва, ул. Гиляровского, д.42.

Недостатки накопительной страховки

Несмотря на все плюсы, накопительная страховка не лишена определенных недостатков, которые потенциальные клиенты страховых организаций обязаны учитывать.

Программы по НСЖ характеризуются большой продолжительностью. Некоторые из них рассчитаны на 50 лет. Спрогнозировать, каким будет общее экономическое положение в стране и финансовое состояние отдельных вкладчиков по окончании этого срока крайне сложно. Говорить о стопроцентной выгодности и надежности страхования в таком случае также не приходится.

Ситуация дополнительно осложняется тем, что вложения, сделанные застрахованными, не попадают под систему государственного страхования. Если страхователя лишат лицензии, то все финансовые обязательства перейдут к перестраховщикам. Поскольку в их роли чаще всего выступают зарубежные фирмы, клиентам вернуть свои деньги будет непросто.

На практике нередко случается, что договор между клиентом и страхователем расторгается раньше времени. Это может произойти как по желанию застрахованного, так и по инициативе компании. Второй вариант возможен, если клиент допускает просрочку по страховым взносам.

В обоих случаях клиент может рассчитывать лишь на выплату выкупной суммы, определяемой как процент от общего объема ранее уплаченных взносов. По условиям многих программ НСЖ в первые два года действия полиса выкупная сумма равняется нулю, а затем начинает увеличиваться. Обычно ее размер не превосходит 40% от имеющихся накоплений.

Допустим, гражданин оформил накопительную страховку на десятилетний срок с обязательным ежегодным взносом 120 тыс. р. При этом начиная с 6 года выкупная сумма составит 40%. По истечении 7 лет застрахованный принял решение расторгнуть страховку. За это время на его счету скопилось 840 тыс. р. По условиям договора возврату подлежит 40% от накоплений, т.е. 336 тыс. р.

Инвестиционное страхование жизни и доход

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — долгосрочная программа. Полис действует от 3 до 10 и более лет, при этом единовременный взнос (крупную сумму) клиент должен внести на этапе заключения договора. Этот взнос СК делит на 2 части. Одну — вкладывает в безрисковые финансовые инструменты (например, гособлигации), чтобы сохранить вложенные клиентом деньги и получить небольшой доход от консервативного инвестиционного участия. Вторую — инвестирует в высокодоходные активы. Клиент выбирает их самостоятельно (золото, нефть, акции крупных компаний) при подписании договора и может менять во время действия полиса.

Если активы вырастут в цене, страхователь получает высокий инвестиционный доход, в несколько раз превышающий проценты по банковскому депозиту. Если они обесценятся, он сохранит 100% своего капитала, но даже в этом случае доходность не будет отрицательной. Таким образом, СК не возлагает риски на клиента и сохраняет его вложенные средства.

Страховые компании предлагают разные варианты выплат. Например, 100-процентый возврат вложенных средств + консервативный коэффициент участия в инвестициях или 95% вложений + доход от инвестирования в высоколиквидные активы.

Если страхователь хочет успешно вкладывать деньги, он должен внимательно следить за состоянием мировой экономики, правильно выбирать стратегию сохранения активов.

Кроме накоплений и приумножений капитала, страховка покрывает риски для жизни застрахованных лиц. Но страховая защита по таким программам минимальна, что дает возможность СК больше заработать. Размер страховых выплат на случай смерти, потери трудоспособности страхователя указывают в договоре.

Плюсы ИСЖ:

  • инструмент сбережения и накопления;
  • выплаты при наступлении страхового случая не облагаются НДФЛ;
  • граждане, трудоустроенные официально, получают налоговый вычет и вернут налог (13% от суммы взноса при открытии полиса на 5 лет);
  • средства, вложенные в программу, нельзя конфисковать, взыскать, включить в состав совместно нажитого имущества (при разводе супругов), наследства (при выплате выгодоприобретателю после смерти застрахованного);
  • страхователь приобретает инвестиционный продукт и страхование жизни.

НСЖ есть смысл оформлять для накоплений, ИСЖ — для получения дохода, но обычное страхование жизни обеспечивает защиту при гораздо меньших взносах.

Как правильно выбрать компанию для накопительного страхования жизни

При сопоставлении страховых фирм, нужно обращать внимание на некоторые показатели

Срок действия полиса
Гражданин вправе выбрать, на какой период ему провести страхование.
Возможность адаптации договора в течение срока действия под себя.
Внесение сборов один раз в год или полгода.
Способы внесения средств: через сайт, мобильное приложение, в офисе.
Стоит выбирать компании, которые смогли выжить в условиях кризиса.
Важно проверить наличие лицензии ЦБ.
Нужно обратить внимание на рейтинг фирмы.
Лучше обращаться в фирмы, предоставляющие возможность включения дополнительных опций в полис.. Накопительное страхование – отличный вариант для достижения своих целей
Важно правильно выбрать СК, чтобы процедура принесла пользу. Накопительное страхование – отличный вариант для достижения своих целей

Важно правильно выбрать СК, чтобы процедура принесла пользу

Накопительное страхование – отличный вариант для достижения своих целей

Важно правильно выбрать СК, чтобы процедура принесла пользу

Рисковое страхование жизни

Главное основание для покупки полиса СЖ — риск, связанный с работой и бизнесом, активным отдыхом, путешествиями. Основные действующие программы страхования жизни обеспечат защиту:

  • от несчастного случая;
  • граждан, выезжающих за рубеж, путешествующих по стране;
  • лиц, чья профессия связана с повышенным риском (обязательное страхование);
  • при ипотечном кредитовании.

Рисковая страховка жизни бывает индивидуальной (личной, на членов семьи — одного или нескольких), групповой (корпоративной). Срок действия — от одного дня до года. СК предлагают полисы стоимостью от 20 руб. до нескольких тысяч рублей, с разными страховыми суммами (до 1 млн. руб.) и вариантами покрытия.

Страховой случай наступает, когда застрахованный человек в период действия полиса:

  • травмировался, причинил вред здоровью;
  • попал в стационар;
  • нуждается в хирургическом вмешательстве;
  • получил инвалидность;
  • умер.

Возмещение по страховке может получить он сам или назначенный им выгодоприобретатель (в случае ухода из жизни).

Выплаты по страховому полису не производят, когда застрахованное лицо умышленно причинило вред своей жизни и здоровью, находилось в наркотическом или алкогольном опьянении, совершило противоправные действия.

Для заключения договора страхования жизни нужно прийти в офис СК или купить полис онлайн. Страховку оформляют при наличии документа, удостоверяющего личность, на основании заявления. В некоторых случаях, например, когда стоимость полиса больше 1-2 млн. руб. или образ жизни гражданина связан с повышенным риском, страховщик может потребовать дополнительно другие документы. Некоторые программы страхования ставят ограничения по возрасту, по здоровью.

На стоимость полиса влияет набор страховых рисков, срок действия страховки и другие факторы. Например, в нашей компании можно оформить страховку жизни с полным перечнем страховых рисков. Полис действует круглосуточно по всему миру.

При наступлении нескольких страховых событий (травма-госпитализация-операция), компенсацию выплачивают по каждому из них.

Полис, купленный для путешествия за границу, для участия в соревнованиях или для другого мероприятия стоит дешевле, но покрывает только часть рисков.

СЖ — обязательное условие банка при ипотечном кредитовании, что часто ставит заемщика перед выбором — застраховаться или получить отказ в выдаче кредита. Ипотеку выдают на большой срок, во время которого могут произойти разные события. Если заемщик не сможет вернуть заем по причине болезни, смерти, банк будет вынужден организовать принудительное выселение семьи из ипотечной квартиры или дома. Но если жизнь заемщика застрахована, сумму кредита погасит СК. Если вам интересен данный вид страховки. То в нашей компании есть продукты, связанные с ипотечным страхованием. Страховая сумма — размер денежных обязательств по кредитному договору + 10%.

Льготы по налогообложению

По истечении каждого календарного года застрахованное лицо имеет право на возмещение НДФЛ в размере фактически уплаченного налога в бюджет с учётом ограничения в соответствии с Налоговым Кодексом РФ. Для получения льготы необходимо учесть:

  1. Максимальное ограничение размера дохода, дающего право на налоговый вычет – 120000 рублей. Налог, возвращаемый налогоплательщику, составит 15600 рублей (120000*0,13) вне зависимости от фактической суммы НДФЛ, уплаченной в бюджет на протяжении года.
  2. Право на получение имеет лицо, получающее заработную плату и приравненные выплаты, являющиеся объектом для удержания НДФЛ и перечисления в бюджет.
  3. Возвращаемый налог ограничивается начисленным доходом. Произвести возврат НДФЛ в размере, превышающем фактическую уплату, запрещено. Чем меньше официальный доход, тем меньшей будет сумма льготы по налогу.

По полисам НСЖ разрешается получать вычет НДФЛ не за год, а сразу за два или за три. Это минимизирует количество визитов в налоговую инспекцию, предоставление справок по форме 2-НДФЛ. В случае досрочного расторжения договора полученные льготы аннулируются, а налог подлежит возврату в бюджет.

Страхование здоровья

В России действует обязательное медицинское страхование, которое гарантирует, что если вы заболеете, государство будет лечить вас бесплатно. По полису ОМС вам вылечат ОРВИ, 3 раза в год можно пройти диспансеризацию, а если нужна экстренная госпитализация, вам обязаны помочь даже без полиса.

Добровольное медицинское страхование — платная и более продвинутая версия ОМС. ДМС компенсирует расходы на лечение в случае непредвиденной утраты трудоспособности. При добровольном страховании себя и близких от острого или хронического заболевания, инвалидности или смерти от болезни, вследствие действия третьих лиц вы получаете все виды медицинской помощи:

  • амбулаторную;
  • стационарную;
  • стоматологическую;
  • скорую;
  • реабилитационно-восстановительное лечение;
  • диагностику и многое другое.

При наличии полиса у клиента, страховая компания круглосуточно с ним на связи, информирует о графиках работы врачей и поликлиник, дает адреса медучреждений, контактные телефоны. Вас могут записать на прием к врачу, организовать срочный выезд специалиста на дом, экстренную госпитализацию.

Цена страховки — от 8 тыс. руб. Чем больше услуг вам нужно, тем она дороже. Если вы — в зоне риска (например, старше 50 лет или страдаете гипертонией), СК применяет повышающий коэффициент, который увеличивает стоимость полиса. Если ДМС покупает работодатель, он получает налоговые льготы, а работники — корпоративные скидки.

Преимущества и недостатки накопительного страхования жизни

Все накопительные программы имеют положительные и отрицательные стороны.

Среди преимуществ НСЖ следует выделить:

  • возможность получения значительной суммы при незначительных ежемесячных или ежеквартальных вкладах, покрывающей образование ребёнка или стоимость недвижимости;
  • гарантия на протяжении действия страховки получения денежных средств при повреждении здоровья или в случае смертельного исхода в размерах, превышающих осуществлённые платежи в несколько раз;
  • возможность использования «сэкономленных» денег в качестве ежемесячной прибавки к пенсионным выплатам или при потере стабильного источника дохода;
  • юридические преференции и налоговые льготы, дающие право на вычет в пределах уплаченной суммы НДФЛ за каждый календарный год;
  • возвратность вложенных средств с невысокими процентами, предлагаемых страховщиками за использование денег.

К существенным недостаткам НСЖ следует отнести:

  1. Риск закрытия страховой организации и лишение лицензии на данный вид деятельности. В отличие от банковских депозитов вносимые денежные средства не страхуются. При ликвидации компании её долговые обязательства переходят перестраховщикам, не всегда являющимися отечественными компаниями, возводя застрахованное лицо в группу риска.
  2. Невозможность прогноза уровня дохода. Заключая договор, гражданин не может просчитать стабильность и сумму свободных денежных средств для осуществления взноса длительный период. В век экономической нестабильности нельзя спрогнозировать, что произойдёт завтра, а не только через пять лет, не говоря о полном погашении спустя 40 лет. Может оказаться предусмотренная сумма взноса непосильной, а в сочетании с низкой выкупной стоимостью неразумной потерей финансовых активов.

Кому выгодно страхование жизни

Накопительная страховка жизни является эффективным инструментом для накопления и приумножения капитала. Воспользоваться ею есть смысл следующим категориям граждан:

  • основным кормильцам семьи, приносящим большую часть прибыли в бюджет;
  • родителям, желающим скопить определенную сумму на образование детей или покупку недвижимости для них
  • людям средней возрастной категории, которые хотят обеспечить себе достойный капитал для жизни на пенсии

НСЖ представляет собой консервативную систему инвестирования, в первую очередь направленную на защиту денежных средств в долгосрочной перспективе. Поэтому она не подойдет для людей, стремящихся за короткий период получить максимальную прибыль путем рискованных вложений. Для них более привлекательными будут инвестиции в ценные бумаги, а также биржевые торги.

Недостатки или подводные камни — это нужно знать

Оценивать выгодность любого предложения нужно по совокупности достоинств и недостатков. У продукта могут быть просто сказочные условия, но существующие минусы могут свести на нет всю привлекательность предложения.

Что нужно нам знать про НСЖ? Какие минусы он имеет.

Длительный срок действия договора. За 20-30 лет много может поменяться. Банальное ухудшение финансового положения в будущем, сделает обязательные платежи обременительными. И клиент, потеряв возможность платить ежеквартально или ежегодно перестанет вносить деньги.

Что тогда?

Здесь обязательно вступить в диалог со страховой объяснить ситуацию и вместе искать выход из положения. Компания может пойти навстречу клиенту, уменьшив размер платежей или предоставить отсрочку.

В противном случае, задержка очередного планового платежа от клиента на срок более 3-4 месяцев влечет автоматическое расторжение полиса НСЖ.

Клиент теряет страховую защиту и ….. часть накопленных денег.

Программа НСЖ является долгосрочной. И компания не заинтересована в досрочных расторжениях. И вводит так называемый штраф — выкупная сумма.

Размер выкупной суммы зависит от срока расторжения договора.

Одновременно с увеличение срока владения полисом ИСЖ (и своевременным внесением взносов) увеличивается процент выкупной суммы.

При расторжении на 4-й год, клиенту вернут 40%, на 5-й — 45% и так далее.

Но….он никогда не будет равен 100%.

Вклад — не вклад? И хотя вносимые клиентами платежи, страховая может размещать на банковских депозитах, на сами средства клиентов не действует закон о страховании вкладов. Деньги не застрахованы. Возврат не гарантируется АСВ. Но с другой стороны — это проблема страховой компании.

Условия договора. Менеджеры, пытающиеся продать полис и потенциальные клиенты находятся по разные стороны баррикад. Главная цель агентов — получить комиссионные. Причем весьма неплохие. И они пытаются всеми правдами и неправдами уговорить клиента. Расписывая все прелести и выгодность полиса.

Умалчивая о многих важных деталях. И даже откровенно вводят в заблуждение, искажая условия полиса.

Менеджеры получают повышенные проценты от взносов клиентов в течение первых трех лет действия полиса ИСЖ. Размер комиссии может составлять 20-30%. Вот они и стараются застраховать вас заработать.

Поэтому, очень важно самостоятельно ознакомиться со всеми условиями договора. Пусть на это уйдет даже час-полтора

Неважно. Потеряв немного времени, в дальнейшем это поможет сэкономить не одну сотню тысяч.

Несколько примеров.

  1. Полис ИСЖ позиционируют как альтернативу банковскому вкладу. Сознательно умалчивая о выкупной суммы. Говоря, что при досрочном расторжении клиент потеряет максимум — только начисленные проценты.
  2. Обещают доходность на уровне и даже выше банковского депозита.
  3. Сознательно не сообщают о условиях страхования, зависящих от здоровья клиента. Так например, инвалиды и люди, имеющие серьезные заболевания купившие полис НСЖ, не попадают под страховую защиту. Полис считается недействительным.
  4. При заключении договора клиент должен указать все имеющиеся у него заболевания. Но может случиться так, что менеджер не попросит это сделать. В итоге полис оформляется как на абсолютно здорового человека. И при наступлении страхового случая, компания может отказать в выплате. Ссылаясь на недостоверные данные, указанные клиентом при заключении договора.

Недостатки НСЖ

1. Есть риск потерять уплаченные страховые взносы.

Договоры НСЖ, предусматривающие периодическую уплату страхового взноса, прекращаются в случае пропуска очередного платежа. Обычно в первые 2 года действия договора выкупная сумма не выплачивается страхователю. Досрочное расторжение (особенно в первые годы) также приносит убытки.

Как рассказал Сравни.ру представитель пресс-службы ЦБ, зачастую потребитель узнаёт о необходимости уплаты по договору НСЖ очередного страхового взноса только по истечении первого года действия договора при наступлении срока второго платежа.

Всегов марте текущего года в Банк России поступило около 50 обращений по НСЖ. «Из поступающих обращений следует, что основными причинами неудовлетворённости данным страховым продуктом являются введение в заблуждение со стороны страховщика относительно основных условий договора страхования, а также пренебрежение детальным ознакомлением со стороны страхователя со всеми положениями договора», — рассказал представитель Центробанка.

2. Взносы не застрахованы в АСВ.

Полисы накопительного страхования жизни распространяются страховыми компаниями как через собственные агентские сети, так и через банковский канал продаж. И в том, и в другом случае необходимо знать, что все обязательства перед клиентом несёт именно страховая компания, а не банк, в котором проходило заключение договора. «Полисы страхования жизни не являются аналогом депозита и тем более самим депозитом, не страхуются в АСВ, поэтому вся ответственность по выплате во всех случаях, перечисленных в договоре, лежит на страховой компании», — предупреждает директор по рейтингам страховых и инвестиционных компаний агентства «Эксперт РА» Ольга Скуратова.  

3. Гарантированный доход может быть небольшим, а инвестиционного может вообще не быть.

По словам Натальи Смирновой, страховые компании либо указывают в договоре гарантированную доходность, либо прописывают конкретную гарантированную сумму к возврату по дожитию. «Не будучи андеррайтером, сложно высчитать, заложена там доходность или нет, — рассказывает она. — Ведь взносы, которые человек платит, состоят из двух частей: первая — рисковая, вторая идёт на накопление».

Даже если вы исправно перечисляли деньги по графику, вы можете как получить инвестиционный доход, так и не получить его вовсе. «Всё зависит от выбранной стратегии инвестирования, а также конъюнктуры рынка инструментов инвестирования (облигации, акции, паи фондов и прочее)», — отмечает Ольга Скуратова. При этом клиент не имеет возможности влиять на стратегию инвестирования средств в рамках этой программы.

4.Если у человека есть проблемы со здоровьем, страховка будет дорогой или вовсе невозможной (для отдельных заболеваний).

«Поэтому здесь важно посчитать её целесообразность: возможно, проще просто накопить себе сумму в размере годового дохода на депозите, чем подписываться под дорогую страховку с не самым высоким покрытием», — резюмирует Наталья Смирнова

Договор накопительного страхования

Современная страховка накопительного типа – это программа долгосрочного действия, подразумевающая регулярное внесение клиентом взносов на собственный счет. Величина взносов, периодичность их уплаты и другие важные моменты оговариваются в договоре, который гражданин заключает с заранее выбранной компанией.

Страховой договор имеет конкретный срок действия, в течение которого страхователь несет финансовую ответственность за жизнь и здоровье своего клиента. В случае возникновения одного из рисков – травмы, серьезной болезни или смерти застрахованного – наследникам либо заранее указанным выгодополучателям выплачивается денежная компенсация. Её размер определяется условиями страховки. Он может равняться сумме сделанных ранее взносов либо сумме, которая должна была накопиться к моменту завершения действия полиса.

Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Максим Иванов
Наш эксперт
Написано статей
129
Ссылка на основную публикацию
Похожие публикации