Андрей Смирнов
Время чтения: ~23 мин.
Просмотров: 0

Как погасить потребительский кредит материнским капиталом?

Банки, работающие с материнским капиталом

Кредитование с господдержкой в виде маткапитала разрешено только банкам, имеющим лицензию Центробанка и существующим на рынке финансовых услуг не менее трех лет.

Микрофинансовые организации с 2015 года не имеют права работать с сертификатами от государства.

Самый крупный банк, который работает в связке с ПФР — Сбербанк. Он широко представлен в регионах, поэтому чаще всего в нем и проводятся подобные сделки.

В списке из крупных ВТБ 24, Юникредит, Открытие. Названы не все. Обычно ПФР сам предоставляет информацию о банке, с которым они сотрудничают.

Программы в банках носят разные названия, могут и условия быть разными. Стоит сравнить предложения прежде, чем заключите договор. В Сбербанке ставка варьируется от 11 до 13%, размер зависит от ряда причин:

  • зарплатный вы клиент или нет;
  • новостройка или стройка с привлечением средств банка;
  • от размера первоначального взноса.

Как оформить документы на получение средств маткапитала для погашения кредита

Использование маткапитала для погашения кредита – процесс, который требует предварительной подготовки. Используйте эту инструкцию, чтобы ничего не забыть.

Шаг 1. Готовим пакет документов

Сначала соберите документы, необходимые для оформления кредита. Вам понадобится:

  • паспорт;
  • ИНН-код;
  • справка о доходах за последние полгода;
  • если кредитование залоговое – документы на залог.

Шаг 2. Обращаемся в банк

Помните: не все банки выдают кредиты под маткапитал.

Выбираем кредиторов и среди них находим самые выгодные предложения. Обращаемся в банк, узнаем у менеджера детали и подаем заявку.

Шаг 3. Обращаемся в пенсионный фонд

Если банк одобрил оформление ссуды, ему потребуется дополнительный документ – справка из пенсионного фонда, которая подтверждает ваше право на использование маткапитала при оформлении кредита.

Важно. Иногда банки сразу требуют справку с ПФР

Если это так, сначала берем справку, а потом – подаем заявку в банк. Без этой справки кредитор не будет учитывать наличие семейного капитала.

Шаг 4. Оформляем кредит

Когда все документы собраны, и банк подтвердил вашу заявку – оформляйте ссуду.

На этом этапе важно:

  1. Определиться со сроками кредитования.
  2. Рассчитать сумму ежемесячного платежа.
  3. Рассчитать полную стоимость кредита с учетом скрытых платежей и комиссий за обслуживание счета.
  4. Внимательно прочесть договор перед подписанием.

Изменения в 2018-2019 году

Обсуждение о расширении возможностей использования материнского капитала идут уже не первый год. Премьер-министр Дмитрий Медведев неоднократно заявлял, что ограничения установлены слишком жестко и, например, для покупки загородного дома вместе с землей семьям приходится либо использовать свои средства, либо сильно усложнять договор покупки. То же относилось и к кредитам — если при прямой ипотеке жилья никаких проблем не возникало, то рефинансирование ипотечного кредита уже не подпадало под целевое использование и применить сертификат в этом случае не было возможности.

Постановление №631 частично решает вопрос, позволяя гражданину перевести материнский капитал на погашение заключенных кредитных обязательств, без учета срока их возникновения. По мнению правительства, изменение в положительную сторону затронет около 2 миллионов семей, позволив им существенно улучшить свое материальное положение.

Особенности потребительского кредитования

Требования к кредиту

Необходимо сразу же уточнить — обналичивание средств любым способом и для любых задач по-прежнему запрещено. Оказание госпомощи является целевым и производится под конкретную задачу, указанную в законодательстве.

Самые популярные разновидности займов и возможность их поддержки материнским капиталом:

Финансирование разрешеноФинансирование запрещено
Целевой кредит на лечениеАвтомобильное кредитование
Ипотечный кредит вне зависимости от сроков оформленияоформления Нецелевой потребительский кредит
Приобретение недвижимости вне ипотечного кредитаМикрозаймы
Жилищный займ

Для погашения кредит должен быть оформлен на одного из родителей. Если брак официально оформлен — никаких проблем не возникнет, в гражданском браке у ПФР могут возникнуть некоторые вопросы. Для закрытия кредита, оформленного на мужа, в фонд необходимо дополнительно предоставить его паспорт и свидетельство о браке.

Автомобильный кредит

Несмотря на длительные обсуждения в правительстве, погашение кредита на автомобиль все еще запрещено. Это аргументируется тем, что по закону авто оформляется на конкретного человека вместо семьи и не учитывает интересы детей.

Несмотря на длительные обсуждения в правительстве, погашение кредита на автомобиль все еще запрещено

Большинство ограничений, предъявляемых федеральным законодательством, теряют силу для регионального материнского капитала. Несмотря на относительно небольшой размер в районе 100-150 тысяч рублей (по сравнению с 450 тысячами федерального), его можно использовать и на покупку авто, и для оплаты большинства кредитов.

Рефинансирование жилищного займа

Для многих семей ипотека становится неподъемным грузом, что приводит к рефинансированию займа в других банках. Ранее, такие займы не считались ипотечными и соответственно не подпадали под целевое использование материнского капитала.

Новое постановление лишь реагирует на возникшую ситуацию на ипотечном рынке: спрос на рефинансирование постоянно растет и на 2018 год составляет 15% от общего ипотечного рынка. Это значит, что каждая восьмая семья испытывала проблемы с обналичиванием целевого сертификата. С выходом нового закона эта проблема устранена.

Задолженность по ипотечным жилищным кредитам

Использовать материнский капитал можно как по первому займу, так и по любому из последующих. Разрешается внесение первого взноса, платежи по уже имеющемуся долгу и погашение набежавших процентов.

Особенности предоставленного жилищного кредита

Как и при предоставлении ипотеки по сертификату материнского капитала, рефинансированный жилищный кредит также должен соответствовать ряду условий.

  1. Он должен быть целевым, в случае потребительского кредита без выбранной цели использовать средства маткапитала нельзя.
  2. Недвижимость не должна быть коммерческой, нежилой или аварийной.
  3. Площадь нового жилья должна быть больше старого.

Закрыть старый кредит на нежилую недвижимость все еще не получится. По сути, нововведения коснутся лишь тех кредитов, которые уже соответствовали условиям получения материнского капитала.

Особенности предоставленного жилищного кредита под маткапитал

Можно ли маткапиталом погасить кредит?

Законодательство устанавливает не только возможные варианты расходования, но и то, когда капитал может использоваться для погашения кредитов. Это предусмотрено только в случае, если семья за счет займа улучшила свои жилищные условия (то есть, купила недвижимость, осуществила ее строительство или провела реконструкцию с увеличением жилой площади). Все остальные вариации невозможны.

Многие сограждане активно используют маткапитал для погашения кредита сразу по нескольким причинам: есть возможность расходовать средства до того, как ребенку исполнится 3 года; можно снизить свою финансовую нагрузку и размер конечной переплаты.

Погашение образовательных кредитов законом не предусмотрено, как, собственно, и иных займов, никак не связанных с улучшением жилищных условий.

Требования, предъявляемые к кредиту

Если семья решила направить средства семейного сертификата на погашение имеющегося займа, необходимо убедиться, что подобный вариант разрешен законом. Требования к кредиту выглядят следующим образом:

целевое использование – на покупку или строительство жилья (важно, чтобы этот пункт обязательно был прописан в кредитном договоре);
не предусмотрена выдача денег наличными – в этом случае клиент может воспользоваться средствами не по назначению и направить их на совсем иные нужды (поэтому оформлять нужно кредит с переводом на банковский счет или, еще лучше, непосредственно продавцу недвижимости);
приобретаемое жилье – пригодно для проживания (существуют требования к наличию коммуникаций);
купленная недвижимость становится общей собственностью всех членов семьи (если квартира передается банку в залог, то заемщик должен принести в ПФР письменное обязательство включить детей и супруга в состав собственников в течение 6 месяцев с момента снятия обременения).

Микрозаймы, автокредиты, образовательные и товарные кредиты исключены из списка обязательств, которые можно погасить маткапиталом. Нельзя использовать его и для выплаты потребительского кредита без указания жилищной цели.

Ипотека и потребительский кредит

Многие граждане, слыша о необходимости указания целей в виде покупки жилья, сразу думают об ипотеке. В России это понятие воспринимается не совсем так, какое оно есть в действительности. В классическом понимании ипотека – это кредит, выдаваемый под залог недвижимости. При этом сами деньги необязательно должны идти на покупку жилья. Бывает и так, что потребительские кредиты выдаются конкретно на улучшение жилищных условий. Поэтому и тот, и другой при определенных условиях можно погасить маткапиталом.

Важно не столько название кредита и заключаемого с банком договора, сколько целевое использование денег. Ипотека сегодня является самым выгодным займом, поэтому предпочтительнее оформлять его

Кому-то покупка квартиры по потребительскому кредиту может показаться более удобной, ведь в качестве залога такая недвижимость не предоставляется. Обеспечение может отсутствовать совсем или выступать в виде другой недвижимости, автомобиля, банковской гарантии

Ипотека сегодня является самым выгодным займом, поэтому предпочтительнее оформлять его. Кому-то покупка квартиры по потребительскому кредиту может показаться более удобной, ведь в качестве залога такая недвижимость не предоставляется. Обеспечение может отсутствовать совсем или выступать в виде другой недвижимости, автомобиля, банковской гарантии.

Особенности погашения

Если все условия соблюдены, то направить деньги на погашение потребительского кредита можно. Однако использовать средства из маткапитала разрешается на уплату:

  • первоначального взноса;
  • основной задолженности (тела кредита);
  • начисленных процентов.

Направить деньги на оплату дополнительных комиссий, штрафов или пени нельзя – такое заявление ПФР точно отклонит.

Законом предусмотрено погашение ранее оформленных кредитов, даже если взяты они были раньше, чем семья оформила материнский капитал.

В каких банках можно взять кредит под материнский капитал

Программа кредитования под мк, то есть когда его используют в качестве первого взноса, распространена в России. Каждый банк предлагает собственные условия предоставления денег, а регламент отличается по максимально возможной сумме займа, процентной ставке, льготам и другим опциям.

Наиболее выгодными в 2020 году будут кредиты под материнский капитал в таких банках:

“Открытие”. Эта финансовая организация кредитует население на срок до 20 лет и на сумму до 150 миллионов. Минимальная процентная ставка — 7.5%. Из позитивных сторон сотрудничества можно выделить быстрое рассмотрение заявок, возможность выбрать себе собственного страховщика имущества, а также высокое количество одобрений.

“Альфа-Банк”. Тут максимальная сумма кредитования будет значительно ниже — до 50 миллионов рублей, зато срок погашения при необходимости можно растянуть до 30 лет. Для получения кредита нужно внести первоначальный взнос не менее 10%. Процентная ставка здесь немного выше — 8,09%, но ее можно снизить, если заявитель или его супруг получает зарплату на карту Альфа. Документы рассматривают в течение 3 дней, но заявку можно подать и онлайн.

Совкомбанк кредитует население на сумму до 30 миллионов и на срок не более 10 лет. Процентная ставка стартует от 11,9%, а первоначальный взнос такой же, как и в Альфе

Стоит обратить внимание, что Совкомбанк значительно охотнее кредитует заявителей в возрасте от 35 лет.

Отдельно нужно отметить кредитную программу Сбербанка с наиболее выгодными условиями и широким спектром льгот. Большинство семей отдают предпочтение именно Сберу, благодаря низкой процентной ставке, прозрачным условиям и надежности.

Исходя из сложного финансового положения, для многих семей в России — материнский капитал становится пока что лучшим и единственным для многих семей способом переехать в собственную квартиру или дом, а также освободиться от долгов. Большое количество кредитных организаций готовы предоставить займы на выгодных условиях под материнский капитал или погасить остаток по выплатам сертификатом.

Как взять ипотеку под материнский капитал

Особые программы дают возможность взять ипотеку под материнский капитал, однако не во всяком банке вы встретите такое предложение. Поэтому стоит заранее поинтересоваться, предоставляется ли в выбранном вами финансовом учреждении подобная услуга.

Чтобы понимать, можно ли взять ипотеку под материнский капитал, нужно установить, соответствуете ли вы как клиент банка следующим условиям:

  • стабильный доход, стаж работы на последнем месте более 6 месяцев (иногда требуют период и до 3 лет), а суммарный стаж за последние 5 лет превышает 1 год;
  • вы получаете официальную зарплату. Прочие источники дохода не вызывают доверия у банка и совсем не рассматриваются;
  • вы не владеете никакой недвижимостью;
  • по окончании выплат приобретенная жилплощадь должна быть поделена в долях на всю семью;
  • КИ должна быть чистой.

До 2015 года существовали такие правила: материнский капитал можно было взять и направить в банк как первоначальный взнос только тогда, когда ребенку (на которого была получена субсидия) исполнится три года. Но позже был принят ФЗ № 131-ФЗ от 23.05.2015, согласно которому средства от государственной выплаты могли быть использованы для данной цели даже тогда, когда ребенок младше 3 лет. В 2019 г. эта поправка все еще имеет силу.

До того как взять ипотеку под материнский капитал, следует получить сертификат на денежные средства. Его выдачей занимается Пенсионный фонд России. Документ является официальным подтверждением того, что вы в праве пользоваться данной субсидией. В целом эта процедура поможет вам взять ипотеку как можно раньше.

Следующий шаг – выбрать организацию, где вы намереваетесь взять ипотеку. Ей нужно будет передать копию сертификата, а поле этого уже приступить к оформлению договора на получение кредита. Затем заключается сделка купли-продажи недвижимости, право собственности фиксируется в Росреестре.

Далее клиент банка идет в ПФР, куда сдает все документы, подтверждающие право на имущество (договор купли-продажи, справку о регистрации собственности, паспорт, сертификат на материнский капитал). Финальный шаг – составить заявление о переводе средств для уплаты первого взноса по ипотеке.

Чтобы взять подобного рода заем в банке, требуется предоставить достаточно большой список документов. Он варьируется в зависимости от кредитующей организации, но в целом выглядит примерно так:

  • Документ, подтверждающий личность клиента банка (паспорт, СНИЛС и т. д.)
  • Сертификат на материнский капитал.
  • Подтверждения платежеспособности заемщика: справка НДФЛ, справки по банковской форме, бумаги из налоговой об отсутствии задолженностей.
  • Договор купли-продажи недвижимости.
  • Документы на квартиру: техпаспорт, справка БТИ, выписка из домовой книги.
  • Справка из Пенсионного фонда РФ о наличии денег на счете.
  • Заявление об обязательстве человека оформить приобретаемую недвижимость на всех членов семьи в долях.

Перед обращением в ПФР следует подготовить такие бумаги:

  • Документ о намерении заемщика заключить договор (выдает банк после подачи заявления).
  • Информация о приобретаемой недвижимости.
  • Документы с личными данными.
  • Заявление на перевод средств.

На то, чтобы взять ипотеку под материнский капитал, уйдет много времени, поэтому имеет смысл начать оформление всех требуемых бумаг как можно раньше. Более того, стоит хотя бы за 6 месяцев уведомить Пенсионный фонд РФ о намерении воспользоваться материнским капиталом, поскольку выплаты формируются раз в полгода.

В случае, когда часть средств материнского капитала вы уже взяли на иные нужды, то остаток суммы уже нельзя оформить как первый взнос в банке, можно лишь для погашения уже имеющегося займа.

Важным вопросом, помимо того, как и где взять ипотеку под материнский капитал, является страхование. Разные кредитные организации выставляют к этому пункту свои требования. Могут попросить застраховать сам заем, покупаемую недвижимость или же жизнь клиента банка.

Если вы желаете взять маленький кредит и планируете полностью погасить его средствами государственной субсидии, то лучше не оглашайте банку это намерение – для него это невыгодно и сотрудники вам откажут и не разрешат взять ипотеку. Однако если сумма приличная, то непременно укажите номер сертификата в договоре. В таком случае это будет гарантией того, что государство покроет часть задолженности, а значит, вас можно считать более-менее надежным заемщиком.

Особое внимание уделяйте системе выплат, лучше всего для заемщика дифференцированный платеж, так как по нему высоким будет только первоначальный взнос, а дальнейшие суммы небольшие и все время снижаются

Программы кредитования

К самым распространенным предложениям банковских учреждений относятся:

Жилищные (целевые) займы и ипотечное кредитование. Допустимо привлечение МК. Выгодные условия. Дожидаться достижения ребенком 3-х летнего возраста необязательно

Для банкиров важно, чтобы потенциальный заемщик имел прописку в регионе присутствия кредитора или имел возможность представить справку о временной регистрации. Возможна покупка жилья на первичном, вторичном рынке, по договору участия в долевом строительстве

После, приобретенная квартира, дом становится официальным владением (в долях) всех членов семьи.

Кредиты на автотранспорт. На сегодняшний день на рассмотрении Госдумы находится законопроект, который разрешает использование маткапитала для покупки транспортных средств в кредит. Правда продать авто согласно документу нельзя в течение 3-х лет со дня его покупки. Еще одним ограничением является невозможность приобрести автомобиль иностранного производителя (только отечественный автопром). Однако пока закон не прият, поэтому потратить даже часть материнского капитала с целью оформления кредита на автотранспорт нельзя.

Целевые потребительские кредиты. Если программа потребительского кредитования носит целевой характер в области улучшения жилищных условий, например, кредит на реконструкцию дома, то ПФР, скорее всего, разрешит использование маткапитала. В данном случае имеется ввиду явное изменение жилплощади (пристройка, строительство мансарды, чердака и пр.), т.е. не просто замена труб и оклеивание обоев.

Потребительские кредиты без необходимости определения цели использования средств. Оформление кредитных карт, потребительских займов наличными с использованием сертификата – недопустимое действие. Обналичивать и тратить федеральные деньги на любые нужды семьи не разрешается.

Микрозаймы. С 2015 года МФО запрещено работать с маткапиталом, несмотря на участие некоторых компаний в ипотечных проектах. Дело в том, что в данной сфере кредитования распространено мошенничество, наблюдается безответственность отдельных «игроков», поэтому выдвинуты столь строгие требования. А вот в кредитные кооперативы обратиться можно, если организация имеет опыт работы от 3-х лет в данной сфере. Не исключено, что в будущем МФО вернут право кредитовать население с использованием МК, т.к. уже сейчас законодательство микрофинансовой деятельности усовершенствуется, проводится «чистка» в отношении нелегальных компаний.

Инструкция по погашению жилищных кредитов

Чтобы воспользоваться материнским капиталом в Сбербанке и других банках России, необходимо иметь четкое представление о:

  • месте хранения МК;
  • условиях выделения ссуды;
  • требованиях к объекту кредитования.

Место хранения семейного капитала. Семье, при рождении 2-го ребенка и последующих детей, выдается сертификат на МК. Многим он представляется виртуальными деньгами, которые нельзя потрогать руками, так как не выдается наличными (исключение из правил — выдача до 2017 года единовременной помощи в размере 25,0 тыс. руб.).

Хранятся они на счетах Пенсионного фонда РФ. Перечисляются только безналичным путем. Поэтому для погашения взятых в кредитных организациях ссуд семейным капиталом обращаться необходимо только в ПФ РФ по месту регистрации.

Условия выделения займа. Чтобы получить МК на погашение жилищного займа, он должен быть использован на:

  • приобретение готового дома или квартиры (вторичный рынок);
  • покупку жилого помещения в новостройке или строительство индивидуального жилья;
  • оплату работы по реконструкции (ремонту) жилого помещения.

Требования к объекту кредитования. Погасить жилищный кредит материнским капиталом в 2020 г. можно, если недвижимость:

  • расположена на территории России;
  • имеет подвод всех коммуникаций;
  • не является ветхим;
  • не является собственностью близкого родственника;
  • оформлено в долевой собственности семьи, в том числе детей.

Если хотя бы одно из приведенных условий не соблюдается, Пенсионный фонд откажет в выделении средств МК на выплату ипотеки.

Документы для Пенсионного фонда

Как погасить ипотечный кредит МК, если соблюдены все условия правовых актов? Для привлечения федеральной помощи многодетным семьям для оплаты жилищного кредита необходимо в Пенсионный фонд РФ подать следующие документы:

  • общегражданский паспорт;
  • сертификат на МК;
  • договор на покупку жилья;
  • ипотечный (кредитный) договор;
  • справку от кредитора об остатке долга (действительна 30 дней);
  • копию лицевого счета.

Если покупается готовая жилая площадь, дополнительно потребуется:

  • свидетельство о регистрации квартиры с указанием доли каждого члена семьи;
  • обязательства хозяина квартиры (дома);
  • домовую книгу или выписку из нее.

Несмотря на краткий перечень документов, часто в перечислении средств кредитору отказывается.

Причины отказа

Получить отказ от ПФ РФ можно в случае:

  • Подачи сфабрикованных документов;
  • Завышения стоимости объекта сделки;
  • Предоставления недостоверной информации о себе или членах семьи;
  • Сокрытие сведений, негативно влияющих на процедуру оформления разрешения;
  • Отсутствие в кредитном договоре четко сформулированного пункта о цели выдачи ссуды. Например, там может быть указано: на приобретение стройматериалов или покупку земельного участка. Такой вариант не проходит, хотя понятно, что остальное строительство велось за счет собственных средств семьи (как действовать в этом случае, смотри выше).

Если отказ произошел по другим причинам, необходимо требовать письменного обоснования принятого решения, что позволит обратиться в суд с иском о его отмене.

Срок перечисления материнского капитала

Постановлением Правительства РФ от 3 марта № 253 сокращены сроки перечисления средств материнского капитала. В случае удовлетворения заявления о распоряжении средствами мат капитала перечисление средств осуществляется в течение 10 рабочих дней со дня принятия решения об удовлетворении заявления, подробнее.

Сколько ждать перечисления материнского капитала в 2020 году?

Сроки перечисления материнского капитала при покупке жилья – важный параметр, от которого зависит время улучшения жилищных условий владельца средств. Период, в течение которого деньги станут доступны для использования, четко регламентирован.

Однако перед тем, как получить возможность направить выделенную государством сумму на оплату недвижимости или погашения кредита, гражданину предстоит собрать пакет документации и совершить ряд других манипуляций. Все это отнимет дополнительное время.

Первый, но не распространенный способ — перечислять МК как первый взнос по кредитному договору. Многие организации, выдающие жилищные займы, воспринимают такой вид взноса как показатель неплатежеспособности заемщика. По этой причине ставка по кредиту может быть выше, чем, если бы первый взнос осуществлялся собственными накоплениями.

Процесс уплаты по кредиту везде одинаковый. Рассчитывать на средства сертификата можно как целиком, так и частично. Если долг по займу меньше, чем выданная государством помощь, то сертификат можно потратить не в полном объеме. Оставшуюся часть можно потратить в другом, разрешенном законом, направлении.

Способы использования материнского капитала

Перед применением сертификата помните, что жилая недвижимость должна будет оформляться в общую долевую собственность всех членов семьи. То есть у каждого будет выделена своя доля в купленной жилплощади. Она может быть как равная по значению со всеми членами семьи, так и пропорциональна взносам каждого (для детей это средства МК). Читайте подробнее о том, как выделяются доли.

Мнение эксперта
Захаров Василий Владимирович
Практикующий юрист с 6-летним опытом. Специализация — семейное право. Эксперт в области права.

Банки обязаны принимать маткапитал в качестве оплаты части ипотеки. Но на практике возможны отказы, так как большинство кредитно-финансовых организаций не позиционирует свои ипотечные «продукты» в качестве публичной оферты.

Это означает, что банк сам вправе выбирать, кому давать ипотеку, а кому отказывать в силу различных обстоятельств.

Кто имеет право на получение государственного пособия

Согласно действующей с 2007 года по настоящее время программе, материальная поддержка осуществляется среди молодых семей. Подробности указаны в Федеральном законе «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей»

Поэтому важно знать также и какой кредит можно погасить материнским капиталом

Тем не менее, если малыш является первенцем в семье, то в таком случае шанса получить дотации от государства нет. Они распространяются на тех родителей, у которых в семье появился второй или третий ребенок. Получение сертификата осуществляется, в основном, мамой, которая получает его по месту регистрации в отделении ПФР.

Условием для получения подобной ценной бумаги является обязательное российское гражданство новорождённого. Лишь в этом случае возможна выдача сертификата. Кроме того, на момент оформления документа материнского капитала прекращаются абсолютно все прочие виды материальной помощи со стороны государства.

Это значит, что погасить кредит материнским капиталом возможно лишь для тех граждан РФ, у которых нет иной финансовой поддержки и пособий. Получение сертификата возможно также для родителей, являющихся усыновителями двух-трёх детей.

В том случае, когда на второго ребёнка достаточно лишь оформить обычный маткапитал, то на третьего в таком случае придётся оформлять уже региональный семейный капитал. Кроме того, он выдаётся лишь на одного ребёнка в семье и подразумевает получение определённой денежной суммы единоразово.

Что такое ипотека под материнский капитал

Государство старается финансово поддерживать семьи, занимающиеся воспитанием нескольких детей. По этой причине в программу материнского капитала были внесены изменения, позволяющие использовать средства на улучшение жилищных условий. Законодательство строго регламентирует, каким образом молодая семья может потратить государственные деньги:

  • На погашение основной части ипотечного долга и уменьшение размеров ежемесячных выплат.
  • В качестве первоначального взноса по ипотеке.

Главная сложность для россиян заключается в том, что не все банки соглашаются принять материнский капитал как платеж по кредиту. Но существует немало учреждений, идущий навстречу молодым семьям, и выдающих кредиты на покупку жилья по стандартным процентным ставка (от 9 до 14% годовых). Средства маткапитала можно направить на погашение имеющегося долга до достижения ребенком 3 лет. В 2015 году также было снять ограничение, из-за которого нельзя было использовать средства с сертификата в качестве первоначального взноса по ипотеке.

Особенности финансирования кредита банком

Воспользоваться маткапиталом для погашения первоначального взноса в 70% случаев очень сложно, т. к. квартира находится в залоге у продавца до перечисления средств. По закону ипотека будет считаться неоплаченной, что с экономической точки зрения невыгодно финансовым учреждениям. К тому же семье будет очень сложно найти собственника имущества, который подождет, пока поступят деньги от ПФР. Банком ипотека на сумму материнского капитала предоставляется следующим образом:

  1. Физическое лицо собирает пакет документов, необходимый для рассмотрения его заявки. Обязательно надо вместе со всеми справками представить письменное соглашение супруга на получение займа.
  2. Оценка платежеспособности клиента. После того как гражданин обратился с заявлением в финансовое учреждение, менеджер определит размер займа с учетом величины официального заработка заемщика. «Черную» часть дохода могут учесть, но в качестве нерегулярной. Кредитор прибавит к сумме заработка величину маткапитала и рассчитает конечную сумму кредита.
  3. Физическое лицо получает займ, а затем сразу же направляет в ПФР уведомление о получении заемных средств и необходимости перевести деньги с маткапитала на банковский счет для уменьшения задолженности.
  4. Спустя 2–3 месяца на банковский счет единоразовым платежом поступит вся сумма.

Социальная ипотека АИЖК

Определенные категории граждан могут получить жилищный займ на льготных условиях. Агентство по ипотечному кредитованию (АИЖК) предлагает семьям в рамках продукта «Социальная ипотека» сразу задействовать маткапитал при получении ссуды. Условия предоставления займа несколько отличаются от тех, что предлагают финансово-кредитные учреждения:

  • Займ изначально разделяется на 2 части. Первая представляет собой классическую ипотеку от 3 до 30 лет. Вторая часть займа выдается на 180 дней. Ее заемщик должен выплачивать из собственных средств или с помощью маткапитала.
  • Созаемщиком обязан выступать законный супруг обладателя сертификата материнского капитала.
  • Предложение основывается на программе «Социальная ипотека». Первый взнос по кредиту составляет всего 10% от его суммы. В зависимости от размера первоначального капитала изменяется и процентная ставка. Ее минимальная величина – 5% при взносе не менее 50% от стоимости жилья.
  • Недвижимость можно приобретать на первичном или вторичном рынке.
  • Минимальный размер кредита – 300 тыс. рублей.

Порядок действий при досрочном погашении ипотеки материнским капиталом

Опишем пошагово, куда обращаться, с какими документами, в каком порядке.

Получение сертификата

Подайте заявление в пенсионный фонд. Вы заполните его на месте с помощью сотрудника. Обязательно потребуются:

  • паспорт;
  • свидетельства о рождении детей в вашей семье;
  • подтверждение гражданства членов семьи.

Если произошли такие события как смерть матери, преступление по отношению к ребенку/детям, лишение родительских прав, потребуются документальные подтверждения.

Оформление ипотечного кредита

По действующему законодательству кредит может быть получен до или после выдачи сертификата. Для оформления вам предстоит:

  1. подтвердить банку финансовую обеспеченность (2-НДФЛ, справка о доходах по форме банка, копия трудовой, 3-НДФЛ, выписки по счетам), подробнее о требованиях к документам в другой статье: Требования к документам на ипотеку онлайн
  2. получить одобрение суммы кредита;
  3. предоставить документы на приобретаемую недвижимость (правоустанавливающие документы продавца, отчет об оценке, кадастровый паспорт, в редких случаях технический паспорт);
  4. получить одобрение объекта;
  5. подписать кредитный договор;
  6. заключить договор на приобретение недвижимости, подробнее о договоре купли-продажи с ипотекой и о важных моментах для покупателя и продавца — в другой статье;
  7. зарегистрировать сделку в Росреестре;
  8. предоставить договор и выписку из ЕГРН в банк.

Заявление на досрочное погашение ипотеки материнским капиталом

Вы имеете право гасить материнским капиталом основной долг по ипотеке или проценты. В подавляющем большинстве случаев семьи выплачивают основной долг. Второй вариант привлекателен, если дальнейших досрочных погашений не планируется.

  1. предъявите свой паспорт и сертификат на материнский капитал;
  2. сотрудник с ваших слов заполнит заявление, проверьте и подпишите его;
  3. получите уведомление об остатке задолженности.

Обязательство выделить доли

Документ оформляется у нотариуса. Возьмите с собой:

  • гражданский паспорт;
  • свидетельства о рождении детей и браке;
  • договор на приобретение квартиры;
  • выписку из ЕГРН, подтверждающую проведение регистрации права собственности
  • справку из банка об остатке долга по кредитному договору.

Получение согласия ПФР на перевод средств

  1. Подайте заявление в пенсионный фонд о распоряжении деньгами. Форма для заполнения имеется в учреждении, а также доступна на его сайте для скачивания.
  2. Представьте следующие документы:
  • паспорт;
  • СНИЛС;
  • сертификат;
  • копия кредитного договора;
  • справка банка об остатке задолженности;
  • копия договора, зарегистрированного в Росреестре;
  • выписка из ЕГРН;
  • документальное подтверждение безналичного получения кредитных средств заемщиком от банка;
  • обязательство выделить доли;
  • свидетельство о заключении брака, если заемщиком/созаемщиком выступает супруг;
  • копия рефинансированного или реструктурированного кредитного договора, если таковой имеется;
  • подтверждение участия в кооперативе, если кредитовалось вступление.
  1. Получите расписку, проверьте перечень передаваемых вами документов.
  2. Дождитесь решения. Уведомление придет по почте.

Если ПФР удовлетворил заявление

Деньги будут перечислены в кредитное учреждение. Частичное погашение ипотеки материнским капиталом в Сбербанке предусматривает последующее сокращение ежемесячной суммы с сохранением общего срока кредита. Но клиенты могут выбирать, какой параметр графика погашения оставить без изменений: общий срок или размер платежей.

После полного погашения ипотеки, долг по кредитному договору закрывается и обременение с недвижимого имущества снимается.

Если ПФР отказал

В уведомлении будет указана причина отказа. Наиболее распространены опечатки, а также неполный комплект документов. Подайте заявление повторно с учетом указанных неточностей.

Причина может носить правовой характер. Например, дом признан аварийным, не соответствует требованиям, предъявляемым к помещению для участия в программе материнского капитала. Если вы считаете, что можете доказать свою правоту, обжалуйте отказ в суде.

Общие вопросы, касающиеся ипотеки и материнского капитала в другой статье: Ипотека и материнский капитал

Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Максим Иванов
Наш эксперт
Написано статей
129
Ссылка на основную публикацию
Похожие публикации