Андрей Смирнов
Время чтения: ~21 мин.
Просмотров: 0

Обязательное и дополнительное пенсионное страхование в рф: что это такое и каковы актуальные тарифы?

Что именно делает НПФ?

1. Он управляет пенсионными накоплениями гражданина, которые формируются на индивидуальном счете.

Эти средства входят в систему обязательного пенсионного страхования (ОПС). Когда клиент НПФ достигает пенсионного возраста, фонд назначает и выплачиваем ему пенсию из накопленных средств. Чем лучше работает НПФ, тем больший доход он зарабатывает своим клиентам – и тем выше их будущая пенсия.

Подробнее – читайте статью «Что такое накопительная пенсия и кто ей управляет?».

2. С его помощью можно
формировать дополнительную пенсию.

К примеру, вы направили свои накопления в НПФ и полностью довольны тем, как он распоряжается вашими средствами. В таком случае можно также начать накапливать и на дополнительную пенсию, предварительно заключив с фондом еще один договор. Или выбрать другой фонд для формирования дополнительной пенсии. Это и есть негосударственное пенсионное обеспечение (НПО) – деньги, которые вы откладываете самостоятельно и отдаете под управление НПФ.

Подробнее – читайте статью «Как увеличить будущую пенсию: разбираемся в негосударственном пенсионном обеспечении (НПО)».

Куда НПФ инвестируют мои деньги? Могут ли они вложить их в какую-то аферу?

Банк России очень жестко регламентирует, во что НПФ и УК могут вкладывать пенсионные деньги, и очень строго следит за выполнением этих требований. Будущие пенсии можно инвестировать только в надежные финансовые инструменты.

Тем не менее любые инвестиции несут в себе риск: они могут обернуться как прибылью, так и убытками. При этом размер инвестиционного дохода определяется не столько случаем, сколько профессионализмом экспертов, которые управляют деньгами НПФ. Если определенный фонд на протяжении нескольких лет показывает доходность выше среднего по рынку, то велика вероятность, что его специалисты умеют грамотно планировать вложения.

Как выбрать НПФ с высокой доходностью?

Банк России четко регламентирует, во что НПФ могут вкладывать средства своих клиентов (высокорискованные инструменты исключены), и строго следит за исполнением этих требований. Тем не менее любые инвестиции несут в себе риск. И чем больше вероятный доход, тем риск обычно выше.

Перед заключением с фондом договора о дополнительной пенсии имеет смысл изучить его инвестиционную декларацию, чтобы понять, во что именно он планирует вложить деньги, которые вы ему доверите. НПФ не обязаны ее раскрывать, но может это сделать.

Многое зависит от профессионализма экспертов, которые управляют деньгами НПФ. Если на протяжении нескольких лет доходность вложений конкретного НПФ выше среднего по рынку, то с большой вероятностью команда специалистов по инвестициям там сильная.

Сравнить доходность инвестиций разных фондов можно в сводных таблицах на сайте Банка России. Если фонд работает и в системе обязательного пенсионного страхования, и в системе негосударственного пенсионного обеспечения, то показатели доходности по двум этим направлениям публикуются отдельно, и они могут различаться. Поэтому для начала выберите, какой вид инвестиций фонда вас интересует, и проверьте доходность за несколько лет.

На сайте регулятора фонды показывают общий доход от инвестиций — до того, как вычтут из него собственные комиссионные и другие платежи. Чистую доходность, которую НПФ начисляют на счета клиентов, сейчас можно посмотреть только на сайтах самих НПФ.

Стоит также помнить: доходность в прошлом — это не гарантия такой же доходности в будущем. Тем более что в первую очередь при выборе НПФ все же стоит думать о его надежности, а уже потом о доходности.

Что такое страховые взносы добровольного пенсионного страхования

Суть добровольного пенсионного страхования состоит в предоставлении физлицам права самостоятельно и добровольно уплачивать государству взносы (стат. 29 № 167-ФЗ от 15.12.01 г.). Эти средства перечисляются на страховую часть будущей пенсии и позволяют гражданам сформировать права на выплату.

Поясним. По действующим законодательным нормам страховое пенсионное обеспечение назначается по достижении определенного возраста, при наличии минимального количества ПБ (пенсионные баллы) и стажа. Если какое-то из условий не выполняется, пособие не оформят. То есть, даже если человек достиг нужного возраста, но имеет мало стажа или ПБ, ему не будут выплачивать пенсию.

Раньше приходилось довольствоваться социальным пособием, размер которого очень мал. Теперь у населения есть возможность увеличить пенсию (получить на нее права) с помощью добровольной уплаты взносов в Пенсионный фонд. Минимальный размер отчислений устанавливается на федеральном уровне.

Добровольные пенсионные взносы в РФ вправе делать следующие физлица:

  • Граждане России при трудоустройстве за пределами страны.
  • Физлица в целях уплаты средств за других физлиц, если это не делает страхователь.
  • Физлица, на которых не распространяется система ОПС (обязательное пенсионное страхование), но которые проживают (постоянно или временно) в стране и хотят самостоятельно формировать свои пенсионные права.
  • Застрахованные физлица (ИП, главы и члены КФХ, частнопрактикующие специалисты), которые перечисляют «за себя» фиксированные платежи, в части превышающей этот размер. Максимально можно уплатить 8-кратный размер МРОТ.
  • Самозанятые граждане, которые уплачивают НПД (налог на профессиональный доход).

Размер взносов на добровольное пенсионное страхование в 2019 году

С 1-го января 2019 года минимальный добровольный страховой взнос в Пенсионный фонд определяется из однократной величины МРОТ. Ранее бралась двукратная величина. С 2019 года нужно заплатить:

Минимально – произведение одной величины МРОТ в РФ по состоянию на начало года, за который человек перечисляет взносы, и тарифа взносов в ПФР, с корректировкой на 12. То есть, за 2019 год уплатить нужно:

11280 руб. х 22 % х 12 = 29779,20 руб. – это минимальный платеж.

Максимально – 8-кратная величина МРОТ, перемноженная на тариф, с корректировкой на 12. Таким образом, за 2019 год максимально можно заплатить:

8 х 11280 руб. х 22 % х 12 = 238233,60 руб.

Размер взносов на добровольное пенсионное страхование в 2020 году

С 1-го января 2020 года действуют другие размеры добровольных взносов на пенсию. Заплатить за 2020 год придется:

Минимально – произведение одной величины МРОТ в РФ по состоянию на начало года, за который человек перечисляет взносы, и тарифа взносов в ПФР, с корректировкой на 12. То есть, за 2020 год уплатить нужно:

12130 руб. х 22 % х 12 = 32023,20 руб. – это минимальный платеж.

Максимально – 8-кратная величина МРОТ, перемноженная на тариф, с корректировкой на 12. Таким образом, за 2020 год максимально можно заплатить:

8 х 12130 руб. х 22 % х 12 = 256185,60 руб.

Добровольные взносы в негосударственный пенсионный фонд – размеры

По взносам в НПФ ограничений в размерах не установлено. Гражданин сам решает, сколько он будет платить (в % от базы или в фиксированной сумме). Средства перечисляются ежемесячно.

Что такое негосударственное пенсионное обеспечение

Вторая пенсия, которую я коплю в НПФ, называется негосударственным пенсионным обеспечением — НПО. Схема аналогична пополняемому вкладу: сначала делаете взносы, потом выходите на пенсию, а фонд постепенно платит вам деньги обратно. Фонд инвестирует ваши накопления и в итоге выплатит больше, чем вносили.

На этапе накопления НПФ открывает мне индивидуальный пенсионный счет. Это не тот счет, который числится в Пенсионном фонде России и на котором копится государственная накопительная пенсия, а еще один, дополнительный. Он не имеет отношения к государственному пенсионному фонду. Я делаю туда взносы сам.

Деньги с этого счета фонд инвестирует в акции, облигации, ресурсы, недвижимость, драгметаллы. Некоторые фонды позволяют даже выбрать стратегию инвестирования. Потом НПФ начисляет мне доход от инвестирования. К моменту выплаты пенсии сумма на счету будет больше, чем сумма моих взносов.

Как работает вторая пенсия. На этапе накопления вы ежемесячно платите фонду, а на этапе выплат фонд ежемесячно платит вам. Все это время деньги растут за счет инвестдохода от НПФ
Как работает вторая пенсия. На этапе накопления вы ежемесячно платите фонду, а на этапе выплат фонд ежемесячно платит вам. Все это время деньги растут за счет инвестдохода от НПФ
Куда и сколько инвестирует НПФ — ищите на его сайте

Если я захочу забрать деньги на этапе накопления, фонд может взять штраф: я получу меньше, чем внес. Сумма, которую забираю, называется выкупной. Если не доживу до пенсии, штрафа не будет: накопленную сумму наследники получат полностью.

Сколько я заберу при досрочном расторжении

ПрошлоМои взносыИнвестиционный доход
80%
2—5 лет100%50%
> 5 лет100%100%

Прошло меньше 2 лет

Мои взносы
80%

Инвестиционный доход

Прошло 2—5 лет

Мои взносы
100%

Инвестиционный доход
50%

Прошло больше 5 лет

Мои взносы
100%

Инвестиционный доход
100%

Этап выплат наступит, когда я получу право на пенсию по старости или инвалидности и напишу заявление о выплате в НПФ. Причем для договоров, заключенных до 2019 года, возраст выхода на негосударственную пенсию по старости повышать не стали: мужчины получают право в 60 лет, женщины в 55. Выплаты производятся раз в месяц — или реже, если размер ежемесячной выплаты меньше, чем разрешено законом.

Программа, которая определяет, сколько я буду платить, как часто и долго буду получать пенсию, называется пенсионным планом или пенсионной схемой. Пенсионную схему выбирают из того, что предлагает фонд. По моему пенсионному плану я могу вносить от 500 рублей, когда захочу. Требований по частоте взносов нет. Я в программе уже год и вношу 1000—2000 Р в месяц.

Моя пенсионная схема предполагает, что я буду получать негосударственную пенсию не менее пяти лет. Могу выбрать больший срок, например десять лет, тогда ежемесячная выплата будет меньше.

При условии, что я буду вносить в среднем 1500 Р в месяц до 60 лет, а потом получать негосударственную пенсию до 65 лет, ежемесячная выплата составит 21 000 Р. Всего получу в 2,6 раза больше денег, чем внесу. Кроме того, за период накопления еще получу налоговый вычет за участие в программе негосударственного пенсионного обеспечения — и верну 63 тысячи рублей НДФЛ.

Договор ДПС

Договор ДПС заключается между 3 сторонами:

  • НПФ;
  • страхователем;
  • страховой компанией.

Соглашение составляется в пользу участника, то есть страхователя. Согласно этому документу, страховщик обязуется по достижении участником пенсионного срока перечислять ежемесячные выплаты, сформированные в процессе вносимых на протяжении указанного в договоре срока страховых взносов.

В пользу пенсионера могут поступать не только пенсии, но и единовременные пенсионные пособия, а также выкупные суммы.

Важно! При расторжении договора сторонние лица не вправе требовать получения отступного возмещения. Относительно данных субъектов установлено только 2 вида выплат:

  • пенсии;
  • единовременные пенсионные пособия.

Соглашение со страховщиком может быть заключёно как юридическим, так и физлицом. Однако юрлицо не вправе заключать соглашение в свою пользу. Получателями могут быть:

  • участник фонда;
  • пенсионер;
  • иные третьи лица.

Содержание данного документа:

  • информация о сторонах;
  • предмет;
  • сведения о третьих лицах-выгодоприобретателях;
  • номер;
  • название схемы;
  • специальные данные;
  • субъективный комплекс сторон;
  • порядок выплаты страховых взносов;
  • сведения об ответственности сторон;
  • срок действия соглашения;
  • условия для прекращения/расторжения договора;
  • порядок решения спорных вопросов;
  • реквизиты вкладчика.

По договору ДПС страховщик несёт 2 основных обязательства:

  • накопление денежных средств относительно вкладчика;
  • выплата пенсий и других денежных вознаграждений пенсионерам и участникам фонда.

Моментом вступления в силу обязательств является день внесения участником первого страхового взноса.

Договор прекращает своё действие, если обязательства обеих сторон выполнены либо вследствие наступления иных причин, являющихся основанием для его прекращения или расторжения.

Условием вступления в действие обязательств у страховщика выступает грамотно составленный пенсионный договор. Накопительным периодом, обозначенном в соглашении, считается интервал времени между возникновением обязательств и их выполнением в полном объёме. Выплаты накоплений должны производиться по месту нахождения страховщика.

Ключевое обязательство НПФ или страховой компании — это выплата дополнительной пенсии.

Действие договора ДПС прекращается:

  • при полном выполнении страховых обязательств перед вкладчиком и участником;
  • по причине расторжения соглашения;
  • вследствие смерти участника или пенсионера;
  • при признании участника или пенсионера без вести пропавшим;
  • при ликвидации юрлица, являющегося вкладчиком;
  • ввиду наступления прописанных в соглашении форс-мажорных обстоятельств.

Пенсионное соглашение расторгается в следующих случаях:

  • по договорённости сторон;
  • при решении вкладчика о переходе в другой фонд;
  • при нарушении установленного порядка выплаты вкладчиком (одностороннее расторжение);
  • если нарушены условия договора ДПС одной из сторон.

Условия соглашения ДПС можно изменить по инициативе обеих сторон: страхователей или застрахованных лиц. Участники и пенсионеры вправе в любой момент обратиться к НПФ с требованием об изменении каких-либо пунктов пенсионного соглашения.

Страхователь вправе заменить участников или пенсионеров в 2 случаях:

  • до выплаты первоначального взноса;
  • до получения участником или пенсионером первого пособия.

Страхователи и застрахованные лица могут что-либо изменить в пенсионной схеме, выбранной при заключении договора.

Обязательное пенсионное страхование

Все сотрудники, работающие в РФ по трудовому договору, в обязательном порядке являются застрахованными лицами. Страховщиком по обязательному пенсионному страхованию является государственный Пенсионный фонд (ПФР), открывающий индивидуальные счета на каждого работника. Ежемесячные поступления на эти счета обеспечиваются из средств работодателя (страхователя). Собственно заработная плата сотрудника имеет к этому лишь ориентировочное отношение, определяющее размер страховых взносов и, впоследствии, величину пенсии.

Факт участия в системе ОПС подтверждается свидетельством, содержащим информацию о застрахованном лице и номер его индивидуального лицевого счета в Пенсионном фонде (СНИЛС). Оно выдается сотруднику при первом поступлении на работу или в ПФР. Подробнее об этом документе можно узнать в статье здесь https://tvoipolis.online/5429-chto-takoe-snils-i-kak-ego-proverit

Преимущества ОПС

Что характеризует государственное пенсионное страхование с положительной стороны:

  1. Бесплатное оформление.
  2. Четкие условия начисления и формирования накоплений.
  3. Твердая гарантия в получении выплат, предоставляемая государством.
  4. Взносы в ПФР осуществляются из средств работодателя.
  5. Возможность перевести накопительную часть пенсии в выбранный НПФ, что поспособствует ее увеличению.
  6. Средства на накопительном счету могут быть переданы по наследству.

Недостатки ОПС

Отрицательные стороны государственного страхования:

  1. Небольшой размер пенсии.
  2. Для вступления в систему требуется официальное трудоустройство.
  3. Застрахованное лицо получает пенсионные выплаты лишь по достижении нетрудоспособного возраста, в случае получения инвалидности или при других неблагоприятных обстоятельствах.
  4. Страховая часть пенсии не наследуется.

Возможность получать государственной обеспечение для неработающих лиц

Физические лица, не имеющие официально оформленных трудовых отношений, вправе вступить в программу обязательного пенсионного страхования (ст. 29 ФЗ № 167 от 15 декабря 2001 г.). Например, лица:

  • работающие неофициально или по гражданско-правовому договору;
  • занимающиеся частной практикой (адвокаты, нотариусы);
  • владеющие фермерским хозяйством;
  • имеющие собственный бизнес;
  • работающие за границей.

Они могут самостоятельно вносить перечисления на счет ПФР за себя или другое лицо, также нетрудоустроенное официально:

  • супругу-домохозяйку;
  • ребенка, находящегося на обучении.

Законодательством не предусмотрены особые требования к участникам программы. Обязательно лишь отсутствие других страховых взносов в ПФР за данное лицо.

Действующая система негосударственного пенсионного обеспечения

Наличие обязательного государственного пенсионного обеспечения еще вовсе не гарантирует, что гражданин после наступления определенного возраста сможет регулярно получать действительно серьезные выплаты для комфортной жизни. Для этого у физического лица должен иметься достаточно большой профессиональный стаж, постоянное наличие официального трудоустройства, при котором работодатель осуществляет все необходимые страховые взносы и т.д. Именно поэтому в нашей стране была разработана и введена негосударственная система пенсий.

Фактически негосударственное обеспечение предоставляет гражданам нашей страны законную возможность для увеличения будущего пенсионного капитала. Этот капитал может постоянно расти за счет взносов работодателей либо самих физических лиц.

Все вышеуказанные взносы отчисляются на основании заранее подготовленного и подписанного сторонами договора. Данный документ фиксирует и такой важный момент, как длительность перечисления денежных взносов. Она может быть самой различной, в зависимости от конкретной ситуации и желания самого заказчика.

Если говорить об основных преимуществах, которыми обладает система негосударственного пенсионного обеспечения, к таковым можно отнести следующие:

  1. Наличие добровольной основы. Как известно, к заключению договора с некоммерческим фондом гражданина никто не сможет принудить.
  2. Определение точной величины взносов в индивидуальном порядке. В соответствии с установленными правилами гражданин сам может определить ту сумму, которую он сможет регулярно уплачивать. Следовательно, такой порядок не окажет сильного удара по его доходам.
  3. Возможность осуществления взносов не только за себя, но и, например, за своих близких.
  4. Отсутствие требований по официальному трудоустройству. При желании гражданин может работать и в неофициальном порядке – взносы все равно будут регулярно пополнять его будущие пенсионные накопления.
  5. Формирование будущей пенсии может быть осуществлено физическим лицом даже в молодом возрасте. Действующие требования устанавливают, что право на заключение официального договора с некоммерческой компанией возникает у гражданина в момент исполнения ему 18 лет.
  6. Отсутствие требований относительно обязательного наличия необходимого трудового стажа. Как известно, именно профессиональный стаж является главным показателем для последующего назначения пенсии. Если же говорить о негосударственном обеспечении – здесь данный показатель никаким особым значением обладать не будет.
  7. При желании заказчик может использовать абсолютно любые источники финансирования для осуществления регулярных взносов. Это может быть не только стандартный заработок от исполнения профессиональных обязательств, но и, например, доход от сдачи имущества в аренду и т.д.

Что такое гарантированный пенсионный план?

Гарантированный пенсионный план (ГПП) — это новая пенсионная схема. Она заключается в том, что будущие пенсионеры сами добровольно отчисляют взносы для своей пенсии. Эти взносы попадают в специальный фонд, а сам будущий пенсионер — в реестр. За фондом и реестром следит государство. Взносы копятся в фонде, а когда приходит время, за их счет начинают платить прибавку к пенсии.

Деньги на будущую пенсию участники новой схемы платят добровольно. А еще за них это могут делать работодатели. Причем сумма дохода, с которой можно начислять взносы, не ограничена.

В рамках гарантированного пенсионного плана государство якобы уже точно-преточно сохранит деньги и проследит, чтобы они не заморозились и дошли до пенсионеров, которые копили себе на старость. Но это по документам. Приходите в комментарии обсуждать, какие сложности могут быть на практике и стоит ли верить очередным обещаниям государства. В этом разборе — только теория, то есть то, что предлагают изменить в законах для пенсионных накоплений нового уровня.

Добровольно или принудительно

Если граждане не захотят переводить свои накопления в новый продукт, то обязательная и добровольная системы продолжат существовать параллельно. Эксперты при этом сомневаются в том, что ГПП привлечет интерес большого количества россиян. Максимальное ожидаемое число интересантов пенсионного нововведения может составить 5–10% населения — такую оценку сделало Национальное рейтинговое агентство (НРА).

Директор рейтингов финанcовых институтов НРА Юрий Ногин пояснил «Известиям», что 10% — самый оптимистичный прогноз, более реалистично ориентироваться на нижнюю планку.

О2

Фото: РИА Новости/Евгений Епанчинцев

Такую оценку эксперт аргументирует тремя причинами. Во-первых, низким уровнем финансовой грамотности населения, люди просто плохо различают различные финансовые и пенсионные продукты. Во-вторых, усталостью от пенсионных реформ. В-третьих, доходностью НПФ, по которой граждане судят о системе в целом.

— В прошлом году из-за ряда фондов, которые зафиксировали существенные убытки, средневзвешенная доходность в целом по рынку составила 0,1%. Да, в этом случае мы говорим об ОПС и накоплениях, но простые граждане не разбираются в этих многочисленных аббревиатурах, для них НПФ является фасадом для восприятия пенсионной системы, — объяснил Юрий Ногин.

Главный экономист рейтингового агентства «Эксперт РА» Антон Табах согласен, что на большой интерес к ГПП рассчитывать не приходится.

— Международный опыт и исследования добровольных и полудобровольных программ пенсионных накоплений показывают, что без автоподписки (пусть и с правом выхода) число участников оказывается небольшим. В российских условиях, скорее всего, оно будет сопоставимо с числом активных участников негосударственного пенсионного обеспечения (НПО) — 6 млн человек, — полагает эксперт.

О4

Фото: ТАСС/Артем Геодакян

По мнению Юрия Ногина, в нынешней добровольной конфигурации ГПП вообще теряет всякий смысл.

— ИПК, а потом ГПП, затевались для того, чтобы решить проблему, возникшую из-за продолжающегося с 2014 года моратория на пенсионные накопления. Смысл как раз был в том, чтобы решить вопрос с накоплениями из-за отсутствия поступлений в систему. Причем смысл именно политический, никакой экономики в этом нововведении нет. Если, конечно, не будет разработан механизм перевода накоплений в резервы, но о добровольности в этом случае придется забыть, — полагает представитель НРА.

Различия договоров ОПС и ДПС

Существует ряд отличий системы ДПС от обязательного страхования:

  • ДПС гарантируется договором, а ОПС – государством.
  • Добровольное страхование требует волеизъявления сторон, ОПС – осуществляется в обязательном порядке.
  • ДПС позволяет страхователю выбирать тарифы и регламент выплаты взносов; тарифы и налоговая база по обязательному страхованию определяется действующим законодательством.
  • Страхователь по договору ДПС самостоятельно выбирает компанию, которая будет накапливать и преумножать вложенные им средства; отчисления по ОПС направляются в ряд определённых внебюджетных фондов.
  • Бюджет НПФ формируется за счёт доходов от инвестиционной деятельности и вкладов, бюджет госфондов обязательного страхования формируется за счёт взносов работодателей и предпринимателей.
  • В ДПС более важным понятием считается схема страхования, а в ОПС ключевыми показателями выступают установленный государством тариф и процентная ставка для базы налогообложения.

ДПС служит дополнением к ОПС, поэтому выплаты по страховому договору называются дополнительной пенсией.

Как работала государственная управляющая компания

Управляющая компания Внешэкономбанка тоже предлагает два портфеля: «Расширенный» и «Государственных ценных бумаг», ГЦБ. «Расширенный» — это агрессивная стратегия, а ГЦБ — консервативная. Молчунам назначили расширенный портфель, а на ГЦБ перешли те, кто сознательно выбрал эту управляющую компанию.

Также в портфель «Расширенный» закидывают клиентов частных управляющих компаний, с которыми ПФР прекращает работать, и клиентов НПФ, у которых отзывают лицензии. Можно и самостоятельно вернуться к «Расширенному», если раньше вы выбрали что-то другое.

Посмотрим, что было бы, если бы в 2010 году мы оставили накопительную пенсию в 100 тысяч рублей в УК ВЭБ.

Доходность портфеля «Расширенный» УК ВЭБ с 2011 по 2018 год

ГодДоходность, по ЦБ РФРост цен, по РосстатуКак прирастали пенсионные накопления
20115%6%105 000 Р
20129%7%114 450 Р
20137%6%122 458 Р
20143%11%126 130 Р
201512%13%141 262 Р
201610%5%155 382 Р
20178%3%167 806 Р
20186%4%177 874 Р

2011 год

Доходность, по ЦБ РФ
5%

Рост цен, по Росстату
6%

Как прирастали пенсионные накопления
105 000 Р

2012 год

Доходность, по ЦБ РФ
9%

Рост цен, по Росстату
7%

Как прирастали пенсионные накопления
114 450 Р

2013 год

Доходность, по ЦБ РФ
7%

Рост цен, по Росстату
6%

Как прирастали пенсионные накопления
122 458 Р

2014 год

Доходность, по ЦБ РФ
3%

Рост цен, по Росстату
11%

Как прирастали пенсионные накопления
126 130 Р

2015 год

Доходность, по ЦБ РФ
12%

Рост цен, по Росстату
13%

Как прирастали пенсионные накопления
141 262 Р

2016 год

Доходность, по ЦБ РФ
10%

Рост цен, по Росстату
5%

Как прирастали пенсионные накопления
155 382 Р

2017 год

Доходность, по ЦБ РФ
8%

Рост цен, по Росстату
3%

Как прирастали пенсионные накопления
167 806 Р

2018 год

Доходность, по ЦБ РФ
6%

Рост цен, по Росстату
4%

Как прирастали пенсионные накопления
177 874 Р

Средняя годовая доходность для молчунов за последние 8 лет составила 7,5%. На 100 тысяч вложений участники портфеля «Расширенный» получили по 78 тысяч рублей. Это выше, чем у НПФ, на 0,6% лучше инфляции и на 0,1% лучше частных УК. Казалось бы, остаться молчуном было выгоднее.

Еще выгоднее было остаться в ВЭБ, но сменить портфель на ГЦБ. Его средняя доходность составила 7,9%. С учетом капитализации на 100 тысяч вложений клиенты заработали по 82 тысячи рублей. То есть консервативная стратегия принесла в итоге больший доход.

Доходность инвестиционного портфеля ГЦБ УК ВЭБ с 2011 по 2018 год

ГодДоходность, по ЦБ РФРост цен, по РосстатуКак прирастали пенсионные накопления
20116%6%106 000 Р
20128%7%114 480 Р
20137%6%122 488 Р
2014-2%11%120 040 Р
201513%13%135 692 Р
201611%11%150 608 Р
201711%3%167 174 Р
20189%4%182 213 Р

2011 год

Доходность, по ЦБ РФ
6%

Рост цен, по Росстату
6%

Как прирастали пенсионные накопления
106 000 Р

2012 год

Доходность, по ЦБ РФ
8%

Рост цен, по Росстату
7%

Как прирастали пенсионные накопления
114 480 Р

2013 год

Доходность, по ЦБ РФ
7%

Рост цен, по Росстату
6%

Как прирастали пенсионные накопления
122 488 Р

2014 год

Доходность, по ЦБ РФ
-2%

Рост цен, по Росстату
11%

Как прирастали пенсионные накопления
120 040 Р

2015 год

Доходность, по ЦБ РФ
13%

Рост цен, по Росстату
13%

Как прирастали пенсионные накопления
135 692 Р

2016 год

Доходность, по ЦБ РФ
11%

Рост цен, по Росстату
5%

Как прирастали пенсионные накопления
150 608 Р

2017 год

Доходность, по ЦБ РФ
11%

Рост цен, по Росстату
3%

Как прирастали пенсионные накопления
167 174 Р

2018 год

Доходность, по ЦБ РФ
9%

Рост цен, по Росстату
4%

Как прирастали пенсионные накопления
182 213 Р

Впечатление, что УК ВЭБ работает лучше, возникает, если сравнивать ее доходность с усредненной доходностью всех НПФ и ЧУК: лидеров, середняков и аутсайдеров. Государство сумело дать результат выше среднего.

Но не совсем корректно делать вывод, сравнив результат одной компании со средними показателями по рынку. Лучшие негосударственные пенсионные фонды и управляющие компании обыграли ВЭБ: дали 9—10% годовых.

В работе с пенсионными накоплениями государство показало результат выше среднего, но хуже лучших НПФ и частных УК. Доходность УК ВЭБ за восемь лет выше инфляции.

Какой НПФ выбрать, чтобы точно не потерять деньги?

Любые инвестиции — это риск. Даже один и тот же фонд может в какой-то год заработать больше других, а в следующем — выйти в минус

Но есть несколько показателей, на которые стоит обратить внимание:

  1. Проверьте доходность инвестиций пенсионных накоплений фонда за несколько лет. Если эта доходность была стабильно на уровне или чуть выше среднего по рынку, без значительных провалов, это хороший признак.
  2. Посмотрите количество клиентов и объем пенсионных накоплений фонда. Чем фонд больше, тем более профессиональную команду экспертов по инвестициям он может нанять. С другой стороны, некрупные фонды более маневренны в выборе инвестиционных проектов — и их инструменты могут оказаться более доходными.
    Все эти данные есть в открытом доступе на сайте Банка России.

  3. Посмотрите, кто владельцы фонда. Если это крупные и надежные структуры, например ведущие банки или корпорации, это может говорить об устойчивости НПФ. Хороший признак — если фондом управляют люди с большим и успешным опытом работы на финансовом рынке. И наоборот: если на сайте фонда нет информации о руководителях, стоит насторожиться.

Отличия от обязательного страхования

В России обязательное и добровольное пенсионное страхование обладают своими особенностями, являющимися отличиями двух систем. При этом оба предложения дополняют друг друга, позволяя рассчитывать на обеспеченную старость.

Отличия:

  1. Обязательное пенсионное страхование гарантируется государственными властями, причем оно является доступным для всех пенсионеров. Добровольные услуги становятся актуальными для человека только после того, как состоится оформление соответствующего соглашения.
  2. Частные пенсионные фонды и специализированные компании позволяют тщательно изучать тарифы и схему выплат, размер ежемесячных взносов для определения самых подходящих условий. Обязательное страхование предусматривает стандартные условия для всех пожилых людей, которые должны внимательно следить за спецификой действующего законодательства России.
  3. Добровольные программы позволяют самостоятельно выбрать компанию, сотрудничество с которой обещает быть максимально выгодным. Для успешного выбора следует ориентироваться на репутацию организации, ведь от этого зависит возможность финансовой защиты.
  4. Бюджет НПФ и страховщиков всегда формируется за счет прибыли от регулярных инвестиций, которые оказываются выгодными в финансовом плане для предприятия. В дальнейшем физические лица вправе получать хорошие и регулярные пособии, гарантирующие отсутствие любых опасений в старости.

Добровольное страхование – это шанс на обеспеченную жизнь после наступления пенсионного возраста. Специализированные организации предоставляют лучшую возможность для получения максимально возможного дохода пожилыми людьми, вследствие чего вопросы экономии перестают быть актуальными.

Узнать о накопительном страховании жизни в Российской Федерации можно из этой статьи.

Что представляет собой ДПС?

Добровольное пенсионное страхование представляет собой систему накоплений финансовых средств для формирования дополнительной пенсии, управляемую негосударственными экономическими организациями.

ДПС базируется на таких же принципах, что и обязательное страхование. Но для осуществления ДПС необходимо волеизъявление сторон. Главным документом здесь является договор, согласно которому начисление страховых взносов регулирует не государство, а сам гражданин, заинтересованный в получении дополнительной пенсии.

Накоплением средств будущих пенсионеров занимаются негосударственные финансовые и страховые компании.

Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Максим Иванов
Наш эксперт
Написано статей
129
Ссылка на основную публикацию
Похожие публикации